Saviez-vous qu’il existe une alternative à la voie traditionnelle des petites entreprises qui cherchent à obtenir des soins de santé pour leurs employés? Vous pouvez payer une prime d'assurance à un assureur et transférer le risque de couverture des réclamations. Cependant, il existe un substitut viable.
«L'auto-assurance est une alternative», déclare Mike Ferguson, PDG de Self-Insurance Institute of America. «Au lieu de payer cette prime d’avance à la compagnie d’assurance, certaines entreprises décident qu’elles feraient mieux de régler elles-mêmes les sinistres au fur et à mesure qu’elles se présentent.»
$config[code] not foundEn termes simples, les coûts de soins de santé d’une entreprise sont déplacés et deviennent un autre coût d’exploitation de l’entreprise. Ne vous y méprenez pas, ce n’est pas une pause entre Obamacare et Trumpcare. C’est une troisième option qui prend la place des deux.
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Option autonome
Small Business Trends s’est entretenu avec Ferguson et a obtenu l’ABC de cette option autonome. Il suggère que bien qu’il n’y ait pas vraiment de chiffre magique à la limite de l’auto-assurance pour une PME, la gamme des 50 à 500 employés est celle où cette option est utilisée le plus souvent.
Selon le site Web siefonline.org, l'auto-assurance couvre environ 60 millions de personnes. Parmi les avantages, citons notamment la possibilité pour l’employeur de réduire les coûts globaux des soins de santé en évitant les fluctuations des primes d’assurance des entreprises et en permettant une gestion plus directe et plus efficace des réclamations.
Plan personnalisé
«Selon un modèle autofinancé, vous pouvez personnaliser le plan afin de répondre au mieux aux besoins de votre main-d’œuvre, par opposition à l’achat d’une politique de santé de groupe plus traditionnelle qui est un type d’entente plus standard», a déclaré Ferguson.
En revanche, les coûts de la demande d’indemnisation ne sont pas garantis sans une prime fixe qui ne varie pas au cours de l’année. Cela peut faire une différence de coût sur le court terme d'un ou deux ans, mais à long terme, ils ont tendance à s'égaliser.
Assurance Stop Loss
Cela dit, les employeurs de petite et moyenne taille peuvent souscrire à une assurance dite «assurance contre la perte de revenu» qui sert de tampon contre certains des coûts des sinistres plus élevés engendrés par des maladies inattendues, telles que certains types de cancer. Si le montant des sinistres dépasse un certain montant, l’assureur Stop-Loss prend en charge la différence.
Cependant, cette option nécessite une approche plus pratique: vous devez surveiller les réclamations et prendre en charge l'administration de tout régime auto-assuré.
«Les entreprises qui réussissent le mieux avec les régimes d'autoassurance sont celles qui réalisent qu'il s'agit d'une approche à long terme», a déclaré Ferguson.
Certaines petites entreprises sont mieux adaptées que d’autres au modèle d’autoassurance. Certaines des caractéristiques qui conviennent le mieux sont les suivantes: plus vous êtes gros, mieux c'est. Ainsi, vous pourrez répartir les risques et gérer les réclamations.
Ferguson explique comment un bilan solide fait de votre petite entreprise un bon candidat.
Bonne position de caisse
«Vous voulez être une entreprise avec une bonne trésorerie car vous devez être prêt à rédiger un chèque lorsque des réclamations arrivent.»
Les organisations professionnelles telles que les cabinets d’avocats et les comptables s’adaptent à l’autoassurance. Ferguson souligne également que la stabilité de la population active est un autre test décisif. Avec les employés qui prévoient rester, il est plus facile de prévoir les coûts d’auto-assurance.
Si votre petite entreprise est intéressée par la mise en place d’un régime d’auto-assurance, la première étape consiste peut-être à contacter un courtier / consultant ou un tiers administrateur.
Femme au bureau photo via Shutterstock
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