Alors avant de plonger, que veux-je dire exactement par «blesser» votre entreprise? Eh bien, ces erreurs de crédit et de prêt pourraient avoir les conséquences suivantes (il ne s'agit bien sûr pas d'une liste complète):
- Ralentissez votre croissance
- Dommages à votre marque
- Faites la différence entre un profit et une perte
- Faire échouer votre entreprise
À tout le moins, vous ralentissez votre croissance ou limitez votre capacité à gérer les balles courbes qui font partie du cycle de vie d’une entreprise. Il est également important d’évoquer l’évident, c’est que nous ne parlons que de solutions de capital d’emprunt - emprunter de l’argent. Nous n'allons pas discuter des erreurs de financement par capitaux propres commises avec des sociétés de capital-risque, des investisseurs providentiels, des sociétés de capital-investissement, etc.
Le paysage du crédit et des prêts a non seulement reculé par rapport aux niveaux observés en 2005 et 2006, mais il est également devenu moins uniforme et évolue constamment. Cela signifie que vous devez être préparé à une variété de facteurs qui peuvent être frustrants, même si vous travaillez avec une personne ou une entreprise experte dans le domaine du financement des petites entreprises.
En fait, des entreprises telles que Commercial Capital Training Group et Compound Profit capitalisent sur le besoin énorme de conseillers de confiance possédant une expertise dans le domaine du crédit et du crédit aux petites entreprises en offrant des opportunités de carrière et de formation aux personnes recherchant une nouvelle opportunité de carrière en tant que prêt aux petites entreprises. courtier. Les besoins sont tels que ces deux entreprises sont submergées de nouveaux stagiaires.
Ligne de fond: Si vous comprenez bien vos options d'emprunt, cela devrait créer des attentes réalistes. Et si vous avez ces deux composants clés, alors vous êtes à mi-chemin.
Voici les cinq plus grandes erreurs que nous avons constatées depuis le début de la crise du crédit en 2008:
1. Utilisation de cartes de crédit personnelles pour votre entreprise
Selon le groupe consultatif Meredith Whitney, 82% des propriétaires de petites entreprises utilisent les cartes de crédit comme un «élément essentiel» de leur stratégie de financement globale. Le problème est que la plupart des propriétaires de petites entreprises utilisent leurs cartes de crédit dans le mauvais sens. Ils utilisent des cartes de crédit personnelles ou des cartes de crédit professionnelles qui correspondent à leur rapport de crédit personnel.
Capital One et Discover Card sont deux des cartes de crédit professionnelles les plus populaires qui signalent leur activité à votre rapport de crédit personnel. En conséquence, ils ne diffèrent vraiment pas de l'utilisation des cartes de crédit personnelles comme outil de financement pour votre entreprise. Lorsque vous utilisez des cartes personnelles au lieu de la bonne carte de crédit professionnelle, vous blessez vos scores FICO, endommagez votre dossier de crédit et ratez l’opportunité de séparer votre crédit personnel de votre crédit professionnel.
Au cours de la dernière année, des centaines de propriétaires de petites entreprises ont eu besoin de fonds supplémentaires pour développer leur entreprise et ont été incapables de l'obtenir pour une seule raison: en raison de l'utilisation de cartes de crédit personnelles ou de cartes de crédit professionnelles inadaptées pour les entreprises.
2. Utiliser les fonds empruntés dans le mauvais sens
Une fois que vous êtes approuvé et que vous avez obtenu votre financement, dès que vous atteignez la cinquième personne la plus proche, il est temps de s’assurer que vous l’utilisez correctement. C’est déjà assez difficile d’obtenir des fonds de nos jours, alors n’allez pas le dépenser sans un plan. (Nous parlons ici de fonds de «fonds de roulement». Si vous recevez des fonds d’immobilier ou d’équipement, c’est génial, mais il n’ya généralement plus de fonds discrétionnaires à dépenser.)
Nous parlons d'activités génératrices de revenus (RGA). Assurez-vous qu'un bon pourcentage de ce prêt ou de cette ligne de crédit est utilisé pour générer des revenus supplémentaires afin de développer votre entreprise. J'aime combiner des efforts à court terme (campagne de marketing ou de publicité ou peut-être une série de salons professionnels pour renforcer la visibilité et développer des relations clés), des efforts à long terme (création de votre marque, initiatives dans les médias sociaux, création de crédits commerciaux, etc.).) et peut-être certains besoins de «ma situation».
Un exemple de besoin dans ma situation serait de rembourser les cartes de crédit personnelles (si vous n’avez pas lu cet article à temps) pour pouvoir augmenter vos scores FICO et obtenir ensuite un financement supplémentaire. Un autre exemple serait de vous donner un petit salaire pendant quelques mois pendant que vous passez à un rôle plus à temps plein dans l'entreprise ou de vous rembourser de l'argent que vous avez déjà dépensé pour l'entreprise.
3. Mise en gage d’une garantie excessive avec votre premier prêt ou votre première ligne de crédit
Les prêts aux petites entreprises changent constamment, et les propriétaires de petites entreprises pensent souvent que le prêteur est fou de dire non, de proposer un taux d'intérêt supérieur à l'acceptable ou de ne pas répondre à leurs attentes pour toute autre raison. Ajoutez tout cela et vous obtenez une tempête parfaite.
Aussi difficile que cela puisse être lorsque vous ne travaillez pas avec un prêteur expérimenté de petite entreprise ou un consultant, essayez de ne pas donner de garantie au prêteur si vous n'en avez pas besoin. Et surtout, ne laissez pas le prêteur accepter une quantité excessive de garanties, sinon vous aurez du mal à obtenir le prochain prêt lorsque ce contrat gigantesque, qui changera les règles du jeu, vous permettra de développer votre entreprise de manière exponentielle.
4. Faites vos propres recherches et vous vous y trompez
Je suppose que si vous étiez accusé d'un crime grave, vous ne choisiriez probablement pas de vous représenter ni de vous défendre au tribunal. Donc, si le paysage du crédit et du crédit est si difficile, difficile et en constante évolution, pourquoi essayez-vous de le résoudre vous-même? Nous avons appris une leçon dangereuse du temps des prêts hypothécaires faciles, lorsque les sites Web sur lesquels vous pouvez choisir parmi une longue liste de prêteurs et les offres sont devenus un moyen populaire de trouver des prêts hypothécaires.
Le principe de ces sites est que si vous parlez à suffisamment de sociétés de crédit immobilier, vous peut déterminer quel est le meilleur prêt pour votre situation. Peu importe que vous n’ayez peut-être aucune idée des frais cachés, des taux de teaser et des tactiques d’appât et de substitution utilisées par les prêteurs et les courtiers, et que vous n’avez jamais suivi de formation sur le crédit, les HUD-1 et la lecture des 50 plus le paquet de fermeture de l'hypothèque. Malgré tout, vous êtes assez intelligent pour prendre les bonnes décisions, sans l'aide d'un professionnel, concernant la dette la plus importante que vous créerez jamais. Je sais que vous êtes une exception à la règle, mais pour la plupart des «autres personnes», cela pose problème.
La plupart des banques approuvent moins de 10% des demandes de prêt émanant de propriétaires de petites entreprises. Beaucoup des 10% n’obtiennent pas le financement dont ils ont besoin ou doivent renoncer à de nombreuses garanties précieuses pour obtenir leur financement. Vous faites le calcul. Serez-vous l’un des rares à obtenir tout ce dont ils ont besoin de la banque sans donner en gage un montant excessif de garanties? Savez-vous où vous adresser pour obtenir le meilleur financement possible après que la banque a dit non? La plupart des propriétaires de petites entreprises ont besoin d'un bon conseiller. Même avec de l’aide, obtenir du financement reste un défi, mais au moins vous serez entre de bonnes mains.
5. Ne pas traiter votre crédit personnel comme un actif (ou ne pas en faire un actif)
C’est très simple. Vous êtes un propriétaire de petite entreprise et vous allez donc vous inscrire sur la ligne pointillée pour obtenir un financement. Oui, mes amis créateurs de crédit aux entreprises ont des cartes Staples et des cartes d'essence, ainsi qu'une marge de crédit Dell ne nécessitant pas de garantie personnelle, mais il s'agit d'exceptions et de limitations. Nous parlons de la majorité des prêts et des marges de crédit que recherchent les propriétaires d’entreprise.
Votre crédit personnel fait partie des critères de souscription (toujours, pour les solutions de prêt bancaire et souvent, pour les solutions non bancaires). Votre crédit personnel est soit un atout pour votre entreprise, soit un passif. S'il s'agit d'un atout, conservez-le et conservez-le - et utilisez-le correctement. Si c’est un passif, alors faites quelque chose. Trouvez un professionnel du crédit qui peut vous aider. Veuillez ne pas trouver un autre flunkie hypothécaire qui fait maintenant une «réparation de crédit» en plus de trois autres emplois. Trouvez un professionnel capable de vous guider et de transformer cette responsabilité en atout.
Voici quelques erreurs courantes que nous avons vues commettre chez des propriétaires de petites entreprises. Nous allons tous faire des erreurs, mais j’espère que certaines de mes erreurs et de ce que j’ai vu vous aideront à prendre une décision de moins et une bonne à prendre tout en faisant un pas dans la bonne direction pour commencer, construire ou développer votre entreprise.
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