Il est facile de critiquer les sociétés d’avances de fonds. Comme dans presque tous les secteurs, il existe sur le marché des acteurs peu scrupuleux qui appliquent des taux d’intérêt pouvant atteindre un TAP (taux de pourcentage annuel) supérieur ou égal à 60%, car de nombreuses avances ont une période de récupération de six mois ou plus.
Cependant, il est indéniable que ces sociétés comblent un vide sur le marché du crédit. Nous avons constaté cela en octobre, alors que les prêts des banques aux petites entreprises étaient bloqués pendant la fermeture du gouvernement.
$config[code] not foundLes taux d'approbation des petites banques sont passés de 50% à 44,3% pour la première fois depuis des mois au cours de la fermeture, selon le dernier indice Biz2Credit des prêts aux petites entreprises (octobre 2013). Les prêts SBA n'ont pas été traités car l'agence a été fermée. Même les prêts non-SBA se sont arrêtés parce que les prêteurs ne pouvaient pas obtenir d'informations de vérification du revenu de l'IRS. Les taux d’approbation pour les petites banques d’octobre étaient les plus bas depuis l’été 2011, lorsque le resserrement du crédit était encore proche de son apogée. En outre, les grandes banques n’avaient approuvé que 14,3% des demandes de prêt, annulant les gains constants enregistrés au début de 2013.
Alors que les prêteurs traditionnels n’accordaient pas de demandes de financement, les propriétaires de petites entreprises avaient toujours besoin d’argent. Ils se sont tournés vers des prêteurs alternatifs, qui sont également connus sous le nom de prêteurs par avance de trésorerie, de financeurs de comptes clients et de facteurs. Le principal avantage des prêteurs alternatifs est la rapidité. Ils ne font généralement pas de vérifications approfondies des antécédents et prennent souvent des décisions de financement en moins de trois jours. Certains d'entre eux mettront des fonds à disposition le même jour.
Ces sociétés fourniront des fonds en avance sur les revenus attendus et les fonds seront remboursés sous forme de pourcentage des transactions par carte de crédit à venir. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés avec ce type de prêt. Cependant, en toute justice, les prêteurs assument un niveau de risque plus élevé et fournissent l'argent rapidement et sans la paperasserie considérable nécessaire pour obtenir un prêt SBA. Fondamentalement, les emprunteurs paient une prime pour pouvoir obtenir de l'argent rapidement.
Parfois, les entrepreneurs ont besoin d’argent parce qu’ils n’ont peut-être pas géré leur trésorerie de manière judicieuse. Les propriétaires d'entreprises saisonnières peuvent avoir besoin d'une injection de fonds pendant les périodes creuses de l'année. Dans d'autres cas, il peut être nécessaire de remplacer du matériel essentiel. Il arrive parfois que des contrats soient conclus et que les propriétaires de petites entreprises parviennent à obtenir une réduction des stocks générant des bénéfices substantiels, mais peut-être qu'à ce moment-là l'entrepreneur n'a pas l'argent nécessaire pour les payer. Obtenir une avance en espèces peut aider à conclure l'affaire. Ces occurrences sont assez courantes.
Certains commentateurs de renom sur le marché du crédit passent beaucoup de temps à critiquer les sociétés d'avances de fonds. Il est facile de s'asseoir derrière un clavier et de critiquer la pratique sans offrir de solution viable. Je conviens que certaines sociétés d’avance ont essayé d’appliquer des taux d’intérêt trop élevés et que le propriétaire de la petite entreprise risque de se retrouver pris dans un cercle vicieux d’emprunt plus d’argent pour rembourser ses dettes. Cependant, cela ne se produit pas souvent. En fait, certaines entreprises sont entrées sur le marché et ont proposé des taux d'intérêt aussi bas que 6,5% sur les avances de fonds.
Lorsque les acteurs du marché commencent à proposer un capital à moindre coût, les autres doivent prendre en compte les taux d'intérêt qu'ils facturent.Biz2Credit permet aux entreprises de réduire leurs coûts d’acquisition et de transférer l’épargne aux emprunteurs sous forme de taux plus bas. Il a également aidé certains prêteurs à mettre au point des produits hybrides qui ressemblent presque à une ligne de crédit. Cela a permis à de nombreux propriétaires de petites entreprises - qui, pour une raison ou une autre, ne pouvaient pas obtenir un emprunt bancaire traditionnel auprès d'une petite entreprise - d'obtenir des capitaux à des taux plus raisonnables lorsqu'ils cherchaient des correspondances sur notre plateforme.
Les marchés du crédit aux petites entreprises se sont détendus depuis les jours les plus sombres de la récession, mais il serait inexact de dire que l’argent facile est disponible. Les banques n'approuvent toujours pas un niveau élevé de demandes de prêt, malgré ce que leur littérature marketing dit. Le SBA étant toujours en retard, le processus d'approbation s'est allongé. Tout propriétaire de petite entreprise pris dans une crise de liquidités doit trouver des capitaux et n'a souvent pas le luxe d'attendre de l'argent pendant des semaines ou des mois.
Heureusement, les entrepreneurs ont appris que des solutions rapides sont disponibles. Souvent, il peut être obtenu à des tarifs raisonnables. La technologie leur a permis de magasiner et d'obtenir les meilleures offres (de la même manière qu'Amazon permet aux internautes de trouver les meilleurs prix pour les biens de consommation). De plus en plus, des transactions de financement sont effectuées sur des téléphones intelligents ou des tablettes.
Au XXIe siècle, la conduite des affaires est souvent synonyme de rapidité et de commodité, et il est indéniable que les prêteurs qui utilisent des avances en espèces en font partie.
Photo d'argent via Shutterstock
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