L’assurance-vie est la plus importante couverture d’assurance qu'une petite entreprise puisse souscrire en ce qui concerne la pérennité de son activité. (La responsabilité civile générale est la couverture d’assurance opérationnelle la plus importante). Quand une personne meurt de manière inattendue, la perte de vie a souvent des répercussions au-delà de la famille immédiate. Cela est particulièrement vrai si la personne était un propriétaire d’entreprise ou un membre clé d’une entreprise.
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Certains d'entre vous hochent la tête en disant:
«Oui, si nous perdions untel, toute notre entreprise serait bouleversée. Un montant suffisant d’assurance vie nous aiderait certainement à réduire l’écart entre la perte de tel ou tel et le remplacement de l’embauche ou de la formation de tel ou tel.
Vous êtes une âme d'assurance éclairée. Vous pouvez passer à la troisième section de cet article si vous le souhaitez.
Certains d'entre vous lisez et disent:
«L'assurance vie est un gaspillage d'argent. Notre entreprise pourrait survivre si nous perdions le propriétaire. De toute façon, il ne fait plus rien.
Vous avez un apprentissage à faire. Portez une attention particulière à la section suivante de cet article.
En savoir plus sur l'assurance vie
Supposons que vous et votre partenaire commercial dirigiez une petite entreprise prospère qui fabrique des produits de détail au niveau régional et emploie 40 personnes de la communauté environnante. Vous êtes en affaires depuis 20 ans et entretenez une relation solide avec vos fournisseurs de matières premières, vos canaux de distribution et les magasins de vente au détail qui vendent votre produit. Votre partenaire et vous partagez une vision commune de l’entreprise, les ventes augmentent et la vie est belle.
Ensuite, vous recevez cet appel terrible. Votre partenaire commercial est décédé subitement après un accident de voiture. Quelques mois plus tard, vous recevez un appel de la part de l’épouse de votre défunt partenaire commercial qui souhaite organiser une réunion pour discuter de l’avenir de l’entreprise.
Après une longue et émouvante réunion, vous découvrez que votre partenaire commercial a accumulé des montagnes de dettes personnelles finançant certaines transactions de propriétés commerciales qui n’ont pas abouti. L’épouse de votre partenaire commercial, actuellement aux prises avec cette dette, panique et vous demande de vendre l’entreprise pour payer ses obligations. Désormais actionnaire à 50% de l'entreprise, le conjoint a légalement le droit de faire de telles demandes. Maintenant, vous devez dépenser beaucoup d’argent pour racheter votre conjoint ou vendre l’entreprise pour laquelle vous travaillez depuis 20 ans.
De toute façon, la vie n’est plus aussi bonne. Vous souhaitez avoir écouté votre professionnel de l'assurance au sujet de l'achat d'un contrat d'assurance vie (voir ci-dessous).
3 types d'assurance vie professionnelle
Assurance vie individuelle
- Techniquement, l’assurance vie individuelle est une couverture pour la famille du propriétaire d’une entreprise. Ce qui rend une police d’assurance-vie individuelle importante pour une entreprise, c’est la défense contre une vente en difficulté. De nombreux propriétaires de petites entreprises contractent des prêts en utilisant leurs avoirs personnels en garantie. Lorsque le propriétaire de l'entreprise décède, les membres de la famille survivants vendent l'entreprise pour couvrir les obligations du prêt. Cela crée une situation de vente en difficulté dans laquelle l’entreprise pourrait être vendue à un prix nettement inférieur à sa valeur réelle. Une police d’assurance vie individuelle auprès du propriétaire de l’entreprise pour un montant égal à des obligations protège contre ce type de situation.
Contrats d'achat-vente (solution au scénario ci-dessus)
- Dans les termes les plus simples, un contrat d’achat-vente est un contrat créé de sorte que la part de l’entreprise décédée soit achetée à un prix prédéterminé par le biais d’une assurance vie. C’est une protection contre la prise de possession d’une entreprise par les membres de la famille du propriétaire décédé, qui n’a peut-être pas le désir ou les compétences nécessaires pour exercer ses activités.
Assurance personne clé
- L’assurance personne clé fournit de l’argent à l’entreprise en cas de décès d’un dirigeant essentiel ou d’un employé générant des revenus. La perte d'un membre crucial d'une entreprise entraîne de nombreux coûts non reconnus. L'entreprise peut perdre des clients, des contacts ou des connexions générant des revenus. De plus, la recherche, la location et la formation d'un remplaçant sont payantes. Tous ces coûts s’additionnent très rapidement et, sans l’assurance vie adéquate fournissant l’argent nécessaire, l’écart entre la perte et le remplacement d’un employé peut nuire gravement à la petite entreprise.
Le rub
L’assurance-vie est un casse-tête et il est difficile de rationaliser les dépenses. Mais la simple vérité est qu’une police d’assurance-vie a le pouvoir de changer le cours de la vie des personnes qui vous sont chères et le commerce que vous contribuez à développer. Votre famille et votre entreprise sont suffisamment importantes pour prendre le temps de bien faire les choses. Votre agent d’assurance indépendant peut vous aider à obtenir la couverture nécessaire et appropriée.
Bonne chance et sois prudent!
Image d'Arkady / Shutterstock
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