Le département du Trésor américain a dévoilé une solution qui permettra aux propriétaires de petites entreprises d’offrir des plans de retraite à leurs employés et à eux-mêmes.
Le nouveau compte myRA, My Retirement Account, a été créé à la suite des inquiétudes du gouvernement américain à l’égard de ses citoyens qui partent à la retraite. Les décideurs ont pris conscience que la majorité des Américains seraient malheureusement confrontés à une retraite sombre.
Comme l’a dit le président Barack Obama lorsqu’il a présenté son plan, «c’est un nouveau bon d’épargne qui encourage les gens à se constituer un gouffre. MyRA garantit un retour décent sans risque de perdre ce que vous avez investi. ”
$config[code] not foundLes statistiques actuelles montrent que près de 40% des travailleurs n’ont pas accès à un régime de retraite parrainé par leur employeur. Sans options immédiatement disponibles pour se préparer à la retraite, les particuliers et les propriétaires de petites entreprises n’ont plus droit à des prestations de sécurité sociale inférieures aux dépenses de la vie, ni à aucun revenu. La vie des retraités américains est pleine d’incertitudes et conduit, dans la plupart des cas, à rester sur le marché du travail au-delà de l’âge de la retraite.
Selon la SBA (US Small Business Administration), l’une des raisons pour lesquelles les petites entreprises n’offrent pas de régimes de retraite à leurs employés est le coût associé à la mise en place et au fonctionnement d’un plan de retraite. Et les employés qui ne participent pas aux régimes de retraite lorsqu’on leur offre d’autres raisons invoquent les exigences et les plafonds de contributions pour justifier leur refus de participer.
Dans le passé, les régimes de retraite parrainés par les entreprises étaient limités aux grandes entreprises disposant à la fois des capacités administratives et du nombre d'employés garantissant leur établissement.
Les petites entreprises entrent dans une tranche où les coûts administratifs associés à un régime de retraite parrainé par la société les dissuadent de fournir à leurs employés cette forme clé de soutien.
Avantages myRA pour les propriétaires de petites entreprises
La simplicité est à la base du nouveau myRA. Les petites entreprises peuvent créer un compte myRA pour chaque employé, sans coûts associés ni exigences administratives. Le département du Trésor assume tous les coûts associés à la configuration et à la maintenance courante du compte.
Les seules exigences pour les propriétaires d'entreprise seront de configurer un retrait et un dépôt automatiques récurrents. Les montants sont gérés en fonction des contributions allouées aux employés dans les comptes myRA.
Barbara Weltman, présidente de Big Ideas for Small Business, Inc., a expliqué dans une interview avec Small Business Trends que l'avantage fiscal des nouveaux régimes est qu'ils n'entraînent aucune dépense en espèces de la part de l'employeur. Cela élimine les complexités liées à l'utilisation des fonds de l'entreprise pour fournir un plan de retraite, a ajouté Weltman.
Un autre facteur de dissuasion important dans le passé était que les entreprises devaient égaler les cotisations de retraite de leurs employés. MyRA élimine le besoin de telles contributions financières. Ainsi, l'analyse coûts-avantages que les entreprises étaient obligées de subir pour déterminer si elles pouvaient même se permettre un régime de retraite n'est plus nécessaire.
Le processus de prise de décision avec le myRA ne nécessite aucune intervention des propriétaires de petites entreprises. Les employeurs ne sont pas obligés de choisir ou de conseiller leurs employés sur les options de placement, les montants de placement ou l’éligibilité.
La plupart des employés sont éligibles pour le myRA. Le revenu requis est inférieur à 131 000 dollars par an pour les célibataires et à 193 000 dollars pour les couples mariés. La majorité des employés de petites entreprises entreront dans cette catégorie et, avec une seule option d’investissement disponible, la gestion ne pourrait être plus simple.
En plus des coûts nuls, le gouvernement des États-Unis s’occupera de tous les besoins administratifs et de communication connexes. Tous les documents myRA conçus pour informer et guider les employés sont créés par le département du Trésor et fournis aux propriétaires d'entreprise.
Sans un fardeau financier ou administratif sur les opérations de la société, les petites entreprises verront probablement la myRA comme un avantage. Le fait de pouvoir proposer à leurs employés un plan de retraite, généralement associé aux grandes entreprises, leur donnera un incitatif supplémentaire en termes de fidélité des employés.
Bien que le myRA soit essentiellement conçu pour les entreprises de toutes tailles, la dynamique de sa réglementation en fait un choix idéal pour les petites entreprises, en particulier celles de 100 employés ou moins.
Avantages myRA pour les employés
Encore une fois, la simplicité est au cœur du plan myRA et la facilité de configuration et de maintenance s’applique également aux travailleurs. Les employés peuvent rapidement créer leur compte de retraite sans soucis inutiles.
L'employé contrôle totalement le montant de l'investissement nécessaire à la configuration du compte ainsi que des contributions récurrentes.La myRA peut être établie avec aussi peu que 25 $ et les dépôts récurrents peuvent être ajustés pour convenir à tout budget avec des acomptes provisionnels aussi bas que 5 $ par paie.
Les comptes de retraite traditionnels obligeaient les employés, ainsi que leurs employeurs, à discuter des options, des avantages et des risques des différents produits de placement. Du côté des employés, le personnel des ressources humaines était tenu d’expliquer les différentes options en matière d’investissements tels que les fonds communs de placement et les actions. Une fois les décisions prises, une nouvelle administration était nécessaire pour gérer les comptes et apporter les modifications nécessaires, tout en tenant l'employé informé.
La quantité de papier et le nombre d'heures de travail nécessaires à la gestion des régimes de retraite pèsent sur les entreprises. Les grandes entreprises dotées d'équipes dédiées ont pu exploiter ces ressources, mais pas les petites entreprises.
En l'absence de décisions d'investissement ou de types de programmes parmi lesquels choisir, les employeurs et leurs employés sont soulagés de devoir comprendre les tenants et les aboutissants de la performance de leurs portefeuilles.
En ce qui concerne la performance du portefeuille, la sécurité est un autre avantage principal de myRA. Le fonds garanti par le Trésor américain est pratiquement à l’abri des pertes. Les fonds du compte sont investis dans la dette américaine, ce qui en fait l’un des produits de placement les plus sûrs disponibles.
La myRA offre également aux employés des crédits d’impôt sous forme de réduction lors de leurs dépôts annuels. Les limites de revenus sont limitées à 61 000 dollars pour les employés mariés, 47 500 dollars pour les chefs de famille et 30 500 dollars pour les célibataires. L'avantage supplémentaire de l'allégement fiscal fait du myRA un complément viable pour la planification de la retraite.
Dans les régimes de retraite traditionnels, les employés étaient limités au montant des fonds qu’ils étaient autorisés à retirer. La suppression de fonds du compte entraînait souvent des pénalités. Les limites restrictives et les conséquences associées aux régimes de retraite traditionnels ont dissuadé les employés d’investir pleinement.
Le régime myRA permet aux employés de retirer leurs dépôts en capital sans frais ni pénalités. Le fait de savoir qu'ils peuvent retirer des fonds en cas d'urgence donne aux employés la confiance nécessaire pour continuer à investir.
L'absence de conséquences, toutefois, ne s'applique pas aux intérêts gagnés sur le compte. Les intérêts ne peuvent être retirés sans pénalité après que l'investisseur a 59 ans et demi.
Mon compte de retraite est similaire au ROTH IRA plus traditionnel en termes de taxation. Les fonds accumulés et distribués sont libres d’impôt aussi longtemps que les fonds sont utilisés pour la retraite. Comme c'est le cas avec la plupart des investissements - le temps travaille en faveur de l'épargnant. Encore une fois, comme pour le ROTH standard, le myRA est accumulé avec des dollars après impôts: cela signifie que les fonds sont taxés avant d’être déposés dans le compte.
La flexibilité du myRA lui permet de voyager avec l'employé. Contrairement aux régimes soutenus par l'employeur, le système myRA se déplace de manière transparente avec le travailleur lors de tout changement d'emploi. Comme les principaux objectifs de la myRA sont les travailleurs temporaires et saisonniers, cette flexibilité leur permettra de conserver un compte unique pour différents emplois.
Les avantages de la myRA pour les employés l'emportent largement sur les inconvénients et les essais pilotes réalisés jusqu'à présent montrent des signes positifs. Le département du Trésor a noté que les employeurs et leurs employés fournissent des commentaires positifs. Les employeurs déclarent que l’établissement myRA n’a pas mis leurs ressources à rude épreuve et que les employés apprécient cette nouvelle avenue qui leur permet d’économiser plus facilement.
Le processus myRA pour les employés
Le processus d'établissement d'un myRA est simple. Les employés sont tenus de remplir un formulaire d’autorisation de dépôt direct et de le soumettre à leur employeur. Une fois qu'ils ont décidé du montant récurrent à investir, celui-ci sera déduit de chaque chèque de paie et déposé dans leur compte myRA.
Les employés peuvent également choisir de lier leur compte courant ou leur compte d'épargne à leur compte myRA pour les contributions récurrentes.
Le processus d'établissement d'un compte myRA devient plus pratique à mesure que l'option d'investissement continue d'évoluer. La documentation requise est un numéro de sécurité sociale ou ITIN ainsi qu'un identifiant officiel (permis de conduire, identifiant d'état, identifiant militaire ou passeport américain).
Les inconvénients de la nouvelle myRA
Outre les nombreux avantages associés à la création d’un système myRA, il existe certains inconvénients.
La sécurité d'un investissement soutenu par le gouvernement a inévitablement des rendements limités. Le retour sur investissement fluctuera avec les variations de taux d’intérêt; avec une fourchette de 1,5 à 5%, les épargnants peuvent s’attendre à une moyenne inférieure à 3%.
Les aspects limitatifs de la myRA s’étendent aux contributions ainsi qu’aux plafonds de compte totaux. Les contributions sont limitées à 5 000 dollars par personne et par an. Ce plafond est porté à 6 500 dollars pour les plus de 50 ans qui approchent de la retraite. Le compte global est limité à une accumulation de 15 000 $ ou à une période de 30 ans; peu importe lequel vient en premier. Tout montant excédant le plafond devra être transféré sur un compte de retraite non gouvernemental.
Pour qui le myRA est-il conçu?
Sans aucun inconvénient pour son établissement, les petites entreprises sont un bénéficiaire clé de l'incitatif des départements du Trésor. Les employeurs sont désormais en mesure d’offrir un plan de retraite «géré» à leurs employés et jouent un rôle dans leur départ et au-delà de leur vie professionnelle.
Pour les particuliers, le myRA est destiné à ceux qui n’ont pas d’autre option d’épargner en vue de la retraite. Le ministère du Trésor a décrit la myRA comme «un compte de départ à la retraite».
Les travailleurs à temps partiel, les employés saisonniers ainsi que certains employés contractuels sont souvent laissés sans moyen de placement pour épargner en vue de leur retraite. Dans ces cas, la myRA offre une forme d’investissement sûre, fiable, bien que limitée.
Pour l'instant, les gagnants sont les petites entreprises et les employés qui n'auraient peut-être pas investi du tout dans leur retraite.
Image: myRA.gov
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