Le vôtre est-il une entreprise à domicile? Vous n'êtes pas seul si c'est le cas. Aux États-Unis, plus de la moitié des entreprises sont installées au domicile du propriétaire et d’autres sont ajoutées chaque année, selon les recherches de la Small Business Administration.
Dans l’affirmative, c’est aussi l’un des 60% des petites entreprises de bureau à domicile qui n’ont pas l’assurance adéquate, selon l’agence Independent Insurance Agents & Brokers of America?
$config[code] not foundLes polices du propriétaire ne couvrent pas les entreprises à domicile
En tant que propriétaire d’une entreprise qui opère à partir de votre maison, il est probable que vous supposez que la police de votre propriétaire offre une couverture suffisante. Ce n’est pas le cas.
En réalité, les polices de propriétaire occupent peu ou pas de couverture pour les entreprises et certaines compagnies d’assurance peuvent même invalider votre police si vous déposez une réclamation liée à une entreprise.
Si la police de votre propriétaire couvre effectivement votre entreprise, le montant est probablement très limité: 2 500 dollars sur les lieux de l’entreprise à domicile et 250 dollars sur les lieux sont typiques.
En ce qui concerne la couverture des propriétaires de petites entreprises de bureau à domicile, la section de la police relative aux biens n’est pas conçue pour couvrir les actifs appartenant à l’entreprise.
Cela signifie qu'il n'y a pas de couverture pour:
- Bâtiments (tels qu'un hangar extérieur) utilisés à des fins commerciales;
- Perte ou endommagement des archives ou des données de l'entreprise;
- Perte de revenu résultant d’une fermeture d’entreprise causée par une perte matérielle des biens de l’entreprise.
Raisons pour lesquelles vous avez besoin d'une assurance entreprise à domicile
Bien que vous devriez lire la police d’assurance de votre propriétaire pour déterminer ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas, il est plus judicieux d’envisager des politiques d’achat expressément conçues pour couvrir les petites entreprises de bureau à domicile.
Considérez les scénarios suivants comme des raisons:
- Vous êtes un professionnel de l'informatique qui gère une entreprise de conseil à domicile. Que se passe-t-il si votre maison est cambriolée et que tout votre équipement informatique coûteux est volé? Vous constaterez peut-être qu’elle n’est pas entièrement couverte par l’assurance de votre propriétaire, car elle est considérée comme un bien professionnel.
- Le livreur d’UPS quitte votre bureau d’architecte basé à domicile et glisse sur des marches mouillées, blessant le dos. Votre police risque de ne pas payer ses blessures, car votre assurance ne couvre pas les livraisons commerciales ni les demandes d'indemnisation d'un tiers.
- Vous exploitez une entreprise d’aménagement paysager dans un bâtiment adjacent à votre domicile. Il prend feu et votre équipement est brûlé. Vous pensez que la police de votre propriétaire couvre un tel événement? Pensez encore.
- En tant que comptable, vous conseillez une cliente sur une question financière qui finit par lui coûter de l'argent. Elle intente un procès en conséquence. Il n’ya aucun moyen pour une politique de propriétaire de toucher à cela.
Ce ne sont là que quelques-unes des nombreuses raisons pour lesquelles il est sage de souscrire une assurance entreprise pour petit bureau à domicile.
Options d'assurance à domicile
En tant que propriétaire d’une entreprise à domicile, vous disposez de plusieurs options en matière d’assurance des entreprises.
Avenant à la police d’assurance du propriétaire
L’assurance entreprise à domicile la moins chère est un complément ou un avenant à la police de votre propriétaire actuel. Le coût est minime - aussi peu que 100 dollars par an - mais il offre une couverture supplémentaire.
Ce type d’assurance pourrait convenir à une entreprise unipersonnelle disposant de peu d’équipement et n’ayant ni visiteurs ni livraisons à son domicile. Mais c’est la barre la plus basse que l’on puisse fixer et d’autres options tout aussi abordables sont préférables.
Assurance responsabilité civile générale pour les petites entreprises de bureaux à domicile
L’une de ces options, l’assurance responsabilité civile générale, vous protège contre:
- Réclamations suite à une blessure d'un tiers (par exemple, le livreur malheureux du livreur UPS);
- Réclamations pour préjudice personnel (diffamation et calomnie);
- Dommages causés aux biens d’une autre partie ou aux locaux qui vous ont été loués, tels qu’un espace de bureau temporaire, un bâtiment de stockage ou une salle de conférence.
Assurance responsabilité professionnelle pour les entreprises à domicile
L’assurance responsabilité professionnelle, également connue sous le nom d’assurance erreurs et omissions ou E & O, devrait faire partie de la matrice de votre police d’assurance entreprise à domicile. Cette police vous couvre si votre entreprise est poursuivie pour négligence, même si vous n'êtes pas en faute.
Assurance des propriétaires d'entreprise pour les entreprises à domicile
L’assurance pour propriétaire d’entreprise - également connue sous le nom de police du propriétaire d’entreprise ou BOP - peut être votre meilleure option. Il offre la couverture la plus complète, notamment en matière de responsabilité civile générale, de protection du matériel ou de données d’entreprise, de poursuite des activités et de responsabilité civile professionnelle.
Assurance habitation
L’assurance des biens est souvent incluse dans l’assurance responsabilité civile générale, mais adressez-vous à votre courtier pour vous en assurer, recommande la SBA.
Assurance vie, santé et invalidité
En tant que propriétaire d’une entreprise à domicile, vous devriez envisager d’ajouter des assurances vie, maladie et invalidité à la fois pour vous et vos employés. C’est un niveau de protection supplémentaire en cas de blessure ou de mort. De plus, c’est un bon stimulant à offrir lors de l’embauche.
Conclusion
Voici deux conseils:
Ne soyez pas sage et stupide quand il s’agit de couvrir votre petite entreprise de bureau à domicile. Avec un peu de shopping, vous pouvez trouver une couverture d'assurance d'entreprise abordable pour répondre à vos besoins.
Ne soyez pas ignorants en matière d’assuranceen pensant que la police de votre propriétaire suffira à couvrir votre entreprise. Demandez à votre agent et découvrez ce qui est inclus et ce qui ne l’est pas.
En bout de ligne: Ne laissez pas vous-même ou votre entreprise à domicile vulnérable. Avec un effort minimal et des dépenses raisonnables, vous pouvez être tranquille en sachant que vous avez la couverture nécessaire.
Image d'entreprise basée à domicile via Shutterstock
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