Si vous avez des employés, je n’ai pas besoin de vous dire que l’indemnisation des accidents du travail peut être un cauchemar si elle n’est pas gérée correctement. Si vous n’avez pas d’employés, faites-moi confiance. Si elle n’est pas gérée correctement, l’indemnisation des accidents du travail peut être un cauchemar.
Peut-être le terme cauchemar est un peu fort, mais certainement un mal de tête, et peut-être même une douleur dans le… vous savez où je vais. La couverture d’assurance des travailleurs peut être si difficile à gérer parce que les primes peuvent être très dynamiques.
Les primes d’indemnisation des accidents du travail sont déterminées au moyen d’une équation basée sur le montant de la masse salariale par fonction dans votre entreprise. Un taux de code de classe est attribué à chaque fonction d’emploi par tranche de 100 $ de la masse salariale. Ces taux sont fixés par l’État dans la plupart des États (il existe également des États statutaires où seuls les fonds d’État peuvent rédiger des politiques en matière d’indemnisation des travailleurs)..
Chaque compagnie d’assurance souscrira une assurance accidents du travail auprès de plusieurs sociétés de souscription différentes. Chaque société de souscription reçoit un multiplicateur différent, allant souvent de 0,97 à 1,50. La société de souscription choisie est basée sur l’industrie de l’entreprise et sur l’appétit de la compagnie d’assurance spécifique pour cette industrie. Enfin, la compagnie d’assurance appliquera à chaque entreprise individuelle une facteur de modification ou «facteur de modification», en fonction de l'historique des pertes de cette entreprise.
Vous avez tout ça? Ne pas transpirer si vous êtes confus. Voici ce que vous devez savoir:
Problème #1: Vos primes sont calculées en fonction de la masse salariale estimée et auditées régulièrement par votre assureur ou par la caisse d’indemnisation des travailleurs de votre État.
- Il est de la plus haute importance que vos chiffres de paie soient aussi précis que possible, car ils constituent la base de votre prime.
- Si vous ajustez vos estimations de la masse salariale au début d'un terme de police, vous devrez payer le manque à gagner au moment de la vérification. Dans la plupart des États, si vous ne payez pas le solde dû après un audit dans les 60 jours, votre entreprise reçoit un ordre d’arrêt des travaux. Pas bon!
Solution: Contactez votre professionnel de l’assurance pour obtenir une solution «par répartition» exécutée par le biais d’un service de paie ou de l’assureur. Cela réduit considérablement les chances de réduire votre masse salariale, car les chiffres sont mis à jour toutes les semaines ou tous les mois.
Problème #2: Comme les transporteurs utilisent différentes sociétés de souscription, les tarifs peuvent varier considérablement d’un transporteur à l’autre, même si le taux de code de votre classe d’emploi est défini par la caisse d’indemnisation des travailleurs de l’État.
- Chaque compagnie d’assurance a un appétit unique pour certains types d’entreprise. Trouvez un opérateur qui cherche à créer une entreprise dans votre secteur d'activité et vous trouverez probablement le tarif le plus compétitif.
Solution: Travaillez avec un professionnel de l’assurance spécialisé ou au moins expérimenté dans votre secteur d’activité. En ce qui concerne la composition des travailleurs, une connaissance intime des marchés disponibles peut vous rapporter de l’argent.
Problème n ° 3Votre expérience de sinistre peut jouer un rôle majeur dans les primes que vous payez. Les facteurs de modification peuvent varier de 0,80 à 1,50 ou plus, selon que votre expérience de perte a été bonne ou mauvaise.
- Cela signifie que vous devez considérer la gestion des risques comme étant plus qu'un titre d'emploi sexy. Prenez le temps de mettre en place dans votre entreprise des procédures qui limitent l'exposition aux blessures des employés.
Solution: Encourager une vie saine. En général, les employés en bonne santé et en forme sont moins susceptibles de se blesser. De plus, ne vous configurez pas en cas d'échec. Essayez d'attribuer aux employés des tâches qu'ils peuvent physiquement gérer. Fournissez toujours une formation et informez régulièrement les employés des dernières procédures de sécurité. Un peu de préparation peut signifier de sérieuses économies en ce qui concerne votre facteur de modification.
Obtenir de l'aide professionnelle
Vous sentez-vous un peu mieux en matière d’indemnisation des accidents du travail? Non? Écoutez, il y a des accidents, c’est l’assurance contre les accidents du travail. Mais il y a de l'espoir pour vos préoccupations budgétaires. Utilisez les conseils que j'ai suggérés ci-dessus et contactez votre professionnel de l'assurance.
Faites-moi confiance, si vous dites à votre professionnel de l’assurance que vous êtes prêt à mettre en œuvre des pratiques de gestion des risques, il se mettra en quatre pour vous aider.
Bonne chance et rester en sécurité.
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