Les histoires de sociétés de jeunes chouchous du monde de la technologie, comme Uber et AirBnB, illustrent le pouvoir des technologies modernes pour créer de nouveaux modèles d’activités passionnants. Et bien que la montée de ces entreprises soit à la fois captivante et inspirante pour de nombreux entrepreneurs potentiels, il existe d’autres histoires à ce sujet; des histoires pas aussi visibles, mais inspirantes et intéressantes néanmoins.
Julia Kurnia est la PDG et fondatrice de Zidisha, une communauté de micro-prêt en ligne qui relie directement les prêteurs et les entrepreneurs, en contournant les banques locales et les intermédiaires facturant des taux d'intérêt élevés. Zidisha offre une plate-forme de personne à personne qui permet aux prêteurs et aux entrepreneurs de communiquer ouvertement et instantanément. faciliter environ 17 000 microcrédits d’une valeur de 3,5 millions de dollars.
$config[code] not foundJulia explique comment, sans expérience en technologie mais avec les conseils de Y Combinator, elle a pu poursuivre sa passion et créer une plate-forme / un marché reliant les emprunteurs à des prêteurs à l'autre bout du monde, à une fraction du coût offert par des entreprises plus grandes et mieux financées. organisations.
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Julia Kurnia: J’ai toujours été intéressé par l’utilisation de la technologie pour offrir de meilleures opportunités et un meilleur accès aux capitaux dans les pays les plus pauvres du monde. Lorsque Kiva a commencé en 2005, cette idée me passionnait et j’ai trouvé un emploi auprès de l’une des premières banques intermédiaires de Kiva en Afrique de l’Ouest. Kiva est un site Web à but non lucratif qui vous permet de financer des prêts, qui sont ensuite gérés par des banques locales dans les pays en développement. J'ai donc travaillé avec l'une des banques locales qui ont effectivement collecté des fonds, puis géré les prêts de Kiva.
Les gens des pays riches avaient en quelque sorte le désir immense de faire quelque chose de plus direct qui aiderait les gens des pays en développement. Ce qui était frustrant, c’était que nous devions dépenser beaucoup d’argent pour gérer les prêts. Nous avons dû payer un agent de crédit pour aller rendre visite aux emprunteurs et publier leurs récits sur le site Web, ainsi que pour voyager, louer et faire office de bureau. Et tout cela a fini par coûter environ un tiers de la valeur des prêts que nous faisions. Ainsi, même si nous recevions du capital à coût zéro de Kiva, nous devrions imputer l’intérêt de 30% à 40% de l’emprunteur pour couvrir nos frais de gestion. Et cela correspond au taux moyen appliqué à Kiva et aux prêts à la microfinance généraux dans le monde entier.
Tendances pour les petites entreprises: avancez un peu vers l’idée que vous aviez pour Zidisha et pourquoi vous pouviez faire ce que vous faisiez à un coût aussi bas, comparé à Kiva.
Julia Kurnia: Au cours des années suivantes, j’ai commencé à travailler avec le gouvernement des États-Unis pour gérer des subventions dans divers pays d’Afrique. Au fil des années, Internet a explosé et son coût a considérablement diminué dans les régions les plus pauvres du monde. Les plus jeunes adultes - des personnes dans la vingtaine où ils grandissaient avec Facebook et utilisaient Internet depuis des cybercafés bon marché à tous les coins de rue.
J'ai imaginé quelque chose comme Kiva, mais sans les intermédiaires bancaires. Ce serait directement entre le prêteur et l'emprunteur. Et, ce faisant, nous pourrions éliminer ce coût de 40% qui grignotait la marge bénéficiaire de l’emprunteur.
Tendances pour les petites entreprises: En gros, vous avez pu tirer parti de la croissance d’Internet, même dans les régions les plus pauvres du monde. Etre capable de tirer parti de la technologie pour créer un marché plus efficace, mais également permettre de faire ces prêts sans avoir à payer des frais exorbitants.
Julia Kurnia: Oui. Chez Zidisha, nous n’avons aucun agent de crédit ou intermédiaire bancaire. Le prêteur et l'emprunteur interagissent directement. Et en coupant l’intermédiaire, nous avons pu réduire ces coûts de 30%, 40% à seulement 5%. Les emprunteurs paient cinq pour cent pour chaque prêt.
Tendances pour les petites entreprises: Wow … L’an dernier, vous faisiez partie de Y Combinator et vous avez mentionné qu’ils vous avaient aidé, car votre expérience n’était pas nécessairement technologique. Mais …
Julia Kurnia: Non.
Tendances de la petite entreprise:… ils ont pu vous aider à faire des choses que vous ne pensiez probablement pas avoir faites il ya quatre ou cinq ans.
Julia Kurnia: Oui. Y Combinator nous a beaucoup plus ressemblés à une start-up technologique qu’à une organisation caritative traditionnelle ou à un organisme à but non lucratif, ce qui est une bonne chose, car ils nous ont présenté un grand nombre de compétences et de ressources qui n’avaient pas été envisagées auparavant. Un exemple consiste à utiliser la science des données pour détecter automatiquement une demande de prêt suspecte que nous aurions auparavant dû examiner manuellement.
$config[code] not foundTendances des petites entreprises: C’est donc un autre des domaines dans lesquels l’utilisation de la technologie vous a permis de ne pas avoir à recruter ces agents des prêts qui augmentent les coûts et les rendent peut-être un peu moins efficaces.
Julia Kurnia: Oui. Oui c'est vrai.
Tendances des petites entreprises: Parlez du marché lui-même. Combien de personnes obtiennent des prêts et combien de personnes prêtent de l'argent.
Julia Kurnia: Notre société a été fondée en 2009. Nous avons connu une croissance très lente au début, puis plus rapidement au cours de l’année écoulée depuis l’achèvement de Y Combinator. Nous avons donc aujourd’hui un financement d’un peu plus de 3,5 millions de dollars sous forme de financement participatif. Et cela correspond à environ 17 000 prêts accordés à environ 25 000 personnes - prêteurs et emprunteurs du monde entier.
Tendances de la petite entreprise: Il s’agit de prêts d’une valeur moyenne de quelques centaines de dollars. Ce n’est pas des sommes énormes par prêt. C’est ces prêts de 100 ou 200 dollars qui vont à des gens d’Afrique et d’Asie, et cet argent va très loin.
Julia Kurnia: Oui. Un exemple est les frais de scolarité. C’est une utilisation populaire des petits emprunts chez les jeunes adultes qui rejoignent notre plateforme. Au Ghana, 200 dollars suffisent pour aller à l'université pendant un semestre.
Tendances de la petite entreprise: Homme, cela m'a presque laissé bouche bée. Cela pourrait vous donner un livre en un semestre ici aux États-Unis.
Julia Kurnia: Oui, mais l’étonnant avantage de connecter directement les gens et de le faire à faible coût est de pouvoir tirer parti des énormes différences de pouvoir d’achat. Pour le prix d’un dîner à New York, vous pourriez ouvrir un restaurant entier en Indonésie.
Tendances des petites entreprises: Wow. Parlons maintenant des personnes qui prêtent aux emprunteurs. Comment ce marché est-il fait différemment de leur point de vue?
Julia Kurnia: D'une part, c'est très transparent. Lorsque vous visitez notre site Web, vous n’interagissez pas avec nous ni avec nos employés. Vous interagissez directement avec l'emprunteur. Vous pouvez leur poser des questions. Vous lisez l’histoire qu’ils ont écrite eux-mêmes sans que personne ne l’ait édité. Vous pouvez échanger des photos. Les prêteurs aiment aussi pouvoir voir le coût exact que l'emprunteur paie pour leur prêt, et pouvoir choisir à qui leurs fonds vont. Ils aiment aussi pouvoir le renouveler encore et encore. En moyenne, 100 dollars investis dans un fonds de crédit auprès de Zidisha financent entre 200 et 300 dollars de prêts par an.
Tendances des petites entreprises: En résumé, vous pouvez tirer parti de la technologie pour créer un marché qui vous permet d’atteindre les mêmes personnes et de ne payer que 5% au lieu de 40% de frais de transaction.
Julia Kurnia: Oui, et cela n’aurait pas été possible il ya 10 ans.
Tendances pour les petites entreprises: j’envisage également la perspective de l’avenir. Kiva avait en fait - je pense que vous avez mentionné - des centaines d’employés sinon plus. Et …
Julia Kurnia: Je le crois.
Tendances des petites entreprises: Et beaucoup plus de ressources à leur disposition, mais vous avez pu en faire un modèle d’entreprise légèrement différent. Mais c’est mieux pour les emprunteurs car ils n’ont plus à payer ces frais de transaction plus élevés.
Julia Kurnia: C'est vrai. Nous n’avons jamais bénéficié d’un soutien important, ni d’une subvention de plusieurs millions de dollars, comme Kiva. Et cela nous a obligé à rester très maigre. Ainsi, presque tout est automatisé et décentralisé vers nos utilisateurs.
$config[code] not foundTendances de la petite entreprise: Donc, si je vous demandais d’envisager l’avenir - peut-être un an ou deux plus tard -, nous savons que la technologie évolue constamment. Mais où pensez-vous que la technologie va amener votre marché?
Julia Kurnia: Avec le recul, je pense que nous étions très tôt sur le marché. Ainsi, lorsque nous avons commencé à le faire en 2009, environ 2% des habitants du Kenya ou des autres pays dans lesquels nous opérions étaient en ligne. Ces jours-ci, il est plus proche de 10 à 20%. C’est donc un marché en pleine expansion qui a largement contribué à notre croissance récente. Et j'attends que ça continue.
Tendances des petites entreprises: Très bien. Et vous avez dit que vous aviez environ 30 000 membres, emprunteurs et prêteurs au total?
Julia Kurnia: Oui. Oui, presque 30 000.
Tendances de la petite entreprise: Et il semble que les taux de croissance, vous pourriez voir ce genre de chiffres doubler sur un an ou deux période.
Julia Kurnia: Oui au moins Le volume de financement mensuel de nos prêts a plus que triplé au cours de la dernière année.
Tendances pour les petites entreprises: vous constatez ce type de croissance et d’échelle, mais il semble que vous puissiez le faire sans ajouter beaucoup d’employés supplémentaires. Et vous êtes actuellement le principal employé.
Julia Kurnia: Oui. Nous sommes principalement une communauté dirigée par des bénévoles, semblable à Wikipedia à cet égard. Nous nous attendons à ajouter beaucoup plus de volontaires et à ce que nos utilisateurs soient très impliqués dans le processus. Et nous essayons d'éviter autant que possible les choses et de rendre la plate-forme utile à tous.
Tendances pour les petites entreprises: Même dans cette perspective, c’est la collaboration que vous devez faire - la technologie vous facilite la tâche et a cette armée de bénévoles prête à vous aider.
Julia Kurnia: Oui.
Tendances des petites entreprises: Où les gens pourraient-ils en apprendre davantage sur Zidisha et peut-être comment ils pourraient jouer un rôle à cet égard?
Julia Kurnia: Je recommanderais d'aller sur notre site web. C’est Zidisha.org.
Cela fait partie de la série d'entretiens individuels avec des leaders d'opinion. La transcription a été modifiée pour publication. S'il s'agit d'une interview audio ou vidéo, cliquez sur le lecteur intégré ci-dessus ou inscrivez-vous via iTunes ou via Stitcher.
