Les modèles d'assurance autofinancés offrent de nouvelles options aux petites entreprises

De nombreuses petites entreprises doivent payer des primes d’assurance maladie plus élevées d’année en année, ce qui les pousse finalement à envisager de supprimer complètement les avantages pour la santé. Selon le rapport 2013 de Aflac WorkForces, 47% des entreprises de moins de 100 employés déclarent que proposer des avantages solides tout en respectant le budget constitue un défi majeur.

Même s’il peut être tentant d’envoyer des employés à des bourses d’État fédérales ou fédérales, le fait est que les petites entreprises doivent offrir ces avantages pour attirer et fidéliser les meilleurs talents. L'étude a révélé que 61% des travailleurs seraient au moins assez susceptibles d'accepter un emploi avec un ensemble d'avantages sociaux plus robuste, mais une rémunération plus faible. En outre, 84% des travailleurs déclarent que leur ensemble d'avantages sociaux a au moins une influence sur leur satisfaction au travail.

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De manière prévisible, de nombreuses entreprises recherchent un moyen de maintenir l’assurance maladie de leurs employés tout en réduisant les coûts et les avantages de plus en plus coûteux. Entrez le modèle d'assurance autofinancé.

Assurance autofinancée

Quel est le modèle d'assurance autofinancé?

Dans un modèle d'assurance autofinancé, une entreprise a la possibilité de fournir des avantages de santé directement aux employés. Cela signifie que l'employeur, au lieu des compagnies d'assurance, perçoit les primes, assume le risque et paie les réclamations des employés.

Cependant, les compagnies d’assurance peuvent toujours être utilisées pour exécuter les aspects administratifs.

Comment une petite entreprise peut-elle mettre en œuvre le modèle autofinancé?

Les employeurs calculent le nombre total de demandes anticipées de leurs employés au cours de la prochaine année.

Les entreprises peuvent ensuite utiliser ce chiffre pour établir le risque maximum qu'elles sont disposées à assumer, en plafonnant efficacement le montant annuel qu'elles prévoient dépenser en avantages.

Et si l’entreprise ne peut pas se permettre de payer les réclamations de ses employés?

Les employeurs peuvent sous-estimer leurs dépenses annuelles en soins de santé. Pour éviter que ces situations ne sapent des ressources supplémentaires, les entreprises peuvent souscrire une assurance stop-loss. L’assurance Stop Loss intervient lorsque les demandes dépassent la valeur maximale fixée par l’employeur pour couvrir les coûts restants et peuvent prendre différentes formes.

Avec une assurance stop-perte spécifique, les réclamations d’un seul employé dépassant un montant déterminé seront couvertes par l’assureur. Avec l’assurance globale contre les pertes, la couverture débute lorsque les coûts totaux de tous les employés dépassent le nombre maximal de sinistres projeté par le plan d’autofinancement.

Les employeurs peuvent acheter les deux types de couverture.
Le modèle autofinancé nuit-il aux petites entreprises qui ne peuvent pas se permettre d’offrir autant d’avantages que des échanges?

Les propriétaires d'entreprise qui ne peuvent pas se permettre un niveau de couverture comparable aux options d'avantages offertes par les bourses ou ce qu'ils proposaient auparavant devraient envisager de recourir à une assurance volontaire pour compléter les principaux régimes d'assurance-maladie existants. L'avantage d'être volontaire est double:

Il n’augmente pas les coûts des avantages sociaux d’un employeur car il est payé par l’employé.

Cela satisfait la demande des employés. (60% des travailleurs déclarent qu'ils achèteraient des produits sur une base volontaire s'ils étaient proposés par leur employeur.)

Quel est l’avantage pour les entreprises?

Bien que l’adoption du modèle autofinancé et l’assurance de risques accrus puissent sembler écrasantes, il s’est avéré un moyen efficace pour les entreprises de maîtriser leurs coûts tout en attirant et en conservant les meilleurs talents grâce à des avantages pour la santé.

Photo d'assurance maladie via Shutterstock
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