À votre insu, et depuis près d'une décennie dans certains cas, les banques jouent à un petit jeu dans les coulisses. Il se trouve que le jeu auquel vous jouez est avec votre argent.
C'était en août 2010 lorsque les choses ont frappé un fan, comme on dit. C’est à ce moment que Wells Fargo a dû débourser 203 millions de dollars après avoir perdu un procès en raison de sa politique trompeuse en matière de frais de découvert. C’est un truc peu connu appelé réordonner ou reséquencer de haut en bas. Cela signifie essentiellement qu'une banque réglera chaque jour en ordonnant chacune des transactions par ordre décroissant, de la transaction la plus grande à la plus petite. Ce n'est peut-être pas si grave, mais que se passerait-il si vous étiez à découvert sur votre compte?
Par un beau samedi après-midi, vous avez fait quelques allées et venues, pris des collations, pris une nouvelle chemise pour le travail, vu beaucoup de chaussures, puis couronné le tout avec un cappuccino / café au lait / espresso par un non-buveur de café qui préfère sa caféine sous forme de coca diététique multiple. Mais tout cela était dans la perspective de l’achat de ce nouveau téléviseur à plasma de 50 pouces vendu par Best Buy. Vous savez que le jour de paie est le lundi et que votre compte est un peu serré, mais même si l’achat chez Best Buy vous met quelques centaines de dollars dans le rouge, vous vous rendez compte que les frais de découvert ne sont que de 35 $ et que vous êtes payé le lundi… week-end et peut-être vous ne serez même pas frappé avec les frais de 35 $.
Eh bien, détrompez-vous. Essayez 35 $ x 6 pour un total de 210 $ de frais! C’est parce que la banque a tout d’abord calculé la transaction la plus importante (la télévision à écran plasma), puis toutes les autres transactions - même s’ils ont eu lieu plus tôt - après la transaction importante. Par conséquent, chaque transaction effectuée ce jour-là était soumise à des frais de découvert de 35 $.
$config[code] not foundLa décision rendue par le juge William Alsup dans l'affaire Wells Fargo a attiré une attention supplémentaire simplement en raison de la façon dont Alsup était franc. Il a qualifié les pratiques de Wells Fargo de «pillage et de profit». Il ne s’est pas arrêté là et a poursuivi en disant:
"Les notes de banque internes et les courriels ne laissent aucun doute sur le fait que, les recettes de découvert étant un important centre de profit, la banque avait pour seul objectif de maximiser le nombre de découverts."
Ensuite, nous avons vu d'autres banques régler des recours collectifs, comme Bank of America, qui avait réglé en novembre 2011 410 millions de dollars sur cette opération de découvert et Chase en février 2012 pour 110 millions de dollars. Eileen Smith a bien abordé le sujet dans un article récent sur les frais de la Banque TD.
En fait, voici une liste des banques actuellement impliquées dans des poursuites pour frais de découvert excessifs. Il y a de bonnes chances que votre banque soit sur la liste. Bien sûr, les pénalités sont essentiellement une gifle lorsque vous prenez en compte les bénéfices réalisés sur les frais de découvert. La Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a estimé que les banques avaient généré entre 15 et 22 milliards de dollars en 2011 grâce aux frais de découvert. C’est moins que les estimations beaucoup plus élevées des années précédentes. Selon American Banker, Chase gagnait 500 millions de dollars par an en revenus après impôt provenant d'un rééquilibrage allant du plus bas au plus bas.
Comment vous sentiriez-vous si votre planificateur financier ou votre comptable vous traitait, vous et votre argent, de cette manière? Vous le laisseriez battre à tout rompre et ne laisseriez plus jamais quelqu'un comme ça gérer votre argent à nouveau… et pourquoi ce comportement d'une banque est-il acceptable?
Alors, où en sommes-nous maintenant avec tout cela? C'est une bonne question. De nombreux recours collectifs sont bien sûr en cours et la pratique consistant à réorganiser les débits ou le rééquilibrage des seuils les plus élevés est illégale depuis juillet 2011. Le CFPB a annoncé fin février qu’il enquêtait sur les pratiques de découvert frauduleuses des banques. Je suis sûr que les banques trouveront d’autres moyens de générer ce précieux revenu et elles ont manifestement déjà exploré avec des idées dont nous avons tous entendu parler.
Il est peut-être temps de rejoindre l’armée grandissante de petites entreprises qui quittent les grandes banques pour les petites banques et les coopératives de crédit.
Photo de banquier via Shutterstock
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