L’État de Washington a créé un marché de l’épargne-retraite pour petites entreprises, dans lequel les petites entreprises peuvent obtenir des régimes de retraite abordables à offrir à leurs employés. Le marché devrait ouvrir en janvier, avant le mandat prévu dans cet État.
Un mandat existe déjà dans certains États et même certaines villes explorent cette possibilité.
Deux États, l'Oregon et l'Illinois, ouvriront des marchés en juin 2017 et d'autres sont sur la liste d'attente.
$config[code] not foundAu total, huit États ont adopté une législation établissant des programmes de retraite pour les employés du secteur privé. Ceux-ci incluent Washington, l’Illinois, l’Oregon, la Californie, le Connecticut, le Maryland, le Massachusetts et le New Jersey.
Différence entre les régimes de retraite obligatoires des États
Il n'y a pas de plan unique. Chaque état a ses contingences et ses exigences. Voici quelques exemples:
Californie
Le plan californien, appelé Secure Choice, exigera la mise en place de régimes de retraite pour les entreprises de cinq employés ou plus et offrira une contribution de Roth IRA de 5%. Le plan couvrirait près de sept millions d'employés de petites entreprises de l'État qui n'ont pas accès aux programmes en milieu de travail.
Connecticut
Dans le Connecticut, les employeurs sont soumis au mandat s'ils ont embauché au moins cinq employés le 1er octobre de l'année précédente et payé chaque employé au moins 5 000 dollars au cours de l'année précédente, selon ADP.
Illinois
L’Illinois, qui se réfère également à son plan en tant que Secure Choice, inscrira automatiquement les employés dans un compte d’épargne Roth IRA. Il déduira un défaut de trois pour cent du chèque de paie d’un employé et transférera l’argent dans un pool d’investissement géré par l’État.
Oregon
Oregon inscrira automatiquement les employés dans un plan commun. Les travailleurs auront la possibilité de se retirer s'ils le souhaitent.
Washington
Washington aura des projets pour les entreprises de moins de 100 employés, y compris les entrepreneurs individuels. La participation au marché est volontaire pour les employeurs et le personnel. De plus, les comptes sont portables. Lorsque les employés changent d’emploi, ils peuvent prendre leurs projets avec eux.
(Consultez le site Web du Centre pour les droits à la pension pour consulter la liste complète des États ayant adopté une législation prévoyant des régimes de retraite ou envisageant de le faire.)
État de l'épargne-retraite aux États-Unis
Des études montrent que plus de la moitié des travailleurs - environ 60 millions de personnes dans le pays - n'ont pas de régime de retraite en entreprise, en particulier ceux employés par de petites entreprises et des pigistes, a déclaré le magazine Time. Il a ajouté que 90% des employés travaillant pour des entreprises offrant des régimes de retraite profitent des avantages, contre 20% des employés travaillant pour des entreprises sans régime d'épargne-retraite.
Selon le baromètre Spark Business de Capital One, tel que rapporté par Small Business Trends, le nombre de petites entreprises proposant un régime de retraite à leurs employés a diminué de près de 50%. Aujourd'hui, à peine 13% des propriétaires de petites entreprises proposent de tels programmes.
Un rapport de HSBC, intitulé «L'avenir de la retraite: une nouvelle réalité», indique que les personnes qui approchent actuellement de l'âge légal de la retraite pourraient connaître une baisse importante de leur niveau de vie au cours des sept dernières années de la retraite. Aux États-Unis, la durée moyenne de la retraite est d’environ 21 ans, alors que l’épargne du citoyen type ne devrait durer que 14 ans à l’heure actuelle, indique le rapport.
Un récent sondage d’AARP à Washington a révélé que 25% des adultes âgés de 45 à 64 ans avaient économisé 25 000 dollars ou moins pour la retraite.
«Les gens épargnent davantage lorsqu'ils disposent d'une option d'épargne d'entreprise, mais de nombreuses petites entreprises ont été incapables de proposer des régimes de retraite à leurs employés en raison des coûts élevés et des charges administratives», a déclaré AARP, qui préconise l'utilisation de marchés de la retraite comme celui de Washington. Etat.
Cette déclaration du comité de rédaction du New York Times est peut-être la plus révélatrice de toutes:
«À tout moment, environ la moitié des employés du secteur privé aux États-Unis - environ 60 millions de personnes - n’ont aucun type de régime de retraite parrainé par leur employeur.
«Le résultat est une sous-classe américaine en croissance, dans laquelle un tiers des retraités actuels vivent presque entièrement de la sécurité sociale et au moins la moitié des futurs retraités verront leur niveau de vie réduit.
«Pire encore, l’écart de couverture s’est longtemps révélé insoluble, le Congrès et le secteur financier ne pouvant ou ne voulant pas concevoir ou soutenir des régimes d’épargne-retraite véritablement simples et peu coûteux».
Les mandats ajoutent au fardeau des petites entreprises
Les petites entreprises de certains États sont déjà confrontées à un lourd fardeau d’emploi. Par exemple, la loi de New York sur les congés familiaux rémunérés exige que les entreprises offrent à leurs employés à temps plein et à temps partiel jusqu’à 12 semaines de congés payés pour s’occuper des membres de leur famille.
New York, la Californie et plusieurs autres États ont adopté une législation garantissant un salaire minimum de 15 $ l'heure. Et, à moins que le Congrès n’intervienne, d’importantes augmentations de salaire pour les employés exemptés gagnant moins de 23 660 $ entreront en vigueur le 1er décembre 2016, grâce aux nouvelles règles du ministère du Travail en matière d’heures supplémentaires.
Ray Keating, économiste en chef du Small Business & Entrepreneurship Council, une organisation de défense des petites entreprises basée à Washington, a déclaré lors d'une conversation téléphonique avec Small Business Trends: «Si vous recherchez un exemple d'hommes politiques aux niveaux local et régional tout à fait activiste, c’est certainement le cas. Les options de retraite sont déjà sur le marché pour les personnes qui veulent en profiter. "
Selon Keating, le coût des mandats coûtera au propriétaire de l'entreprise.
«Les propriétaires de petites entreprises essaient de proposer le meilleur package possible pour attirer les personnes les plus qualifiées», a-t-il déclaré. «Mais la réalité est que beaucoup d’entreprises ne peuvent pas se permettre de fournir le niveau d’avantages requis pour être compétitives face aux grandes entreprises. Confier un tel mandat à une petite entreprise ne changera rien à cette réalité. »
Il a affirmé que la position du Conseil de la SBE serait de s'opposer à tout mandat de ce type en raison de la charge financière imposée aux entreprises.
Un autre groupe de défense des petites entreprises, Main Street Alliance, adopte une position opposée et soutient le modèle de retraite géré par l’État.
«De manière générale, nous soutenons le modèle de retraite géré par l’État comme un système permettant aux petites entreprises d’aligner les offres de leurs concurrents plus importants et de créer un lieu de travail qui encourage les employés à rester dans l’entreprise, augmentant ainsi la rétention et réduisant les coûts de rotation et de formation» Steve Rouzer, responsable de la communication de l'organisation, dans un courrier électronique à Small Business Trends.
Avantages du régime de retraite
Mis à part les mandats, les régimes de retraite sont l’un des avantages les plus intéressants qu’une entreprise puisse offrir. Les forfaits incluant l’épargne-retraite rendent les entreprises plus compétitives par rapport à leurs homologues plus grandes.
Les autres raisons d’offrir un régime d’épargne-retraite incluent:
- Profitez des économies d'impôt. Les entreprises peuvent bénéficier d’importants avantages fiscaux lorsque les régimes de retraite sont en place;
- Amélioration du recrutement des employés. Si un employé a le choix de travailler pour une entreprise qui offre un régime de retraite par rapport à une autre, il est probable que l’avantage changera sa décision.
- Réduction du roulement du personnel. Les régimes de retraite peuvent contribuer à réduire le roulement. Près de 40% des employés de petites entreprises affirment qu’ils quitteraient leur emploi actuel pour un poste offrant un rapport 401 (k), indique le magazine Plan Adviser cité par Intuit.
Conclusion
Si, comme le suggère Keating, les politiciens activistes s'en sortent, davantage d'États rejoindront le mouvement des mandats d'épargne-retraite. Il est donc préférable de préparer à l'avance en proposant un plan avant l'entrée en vigueur de la législation proposée.
De nombreux types de plans sont disponibles, que les propriétaires de petites entreprises peuvent mettre en œuvre. Il s'agit notamment des régimes populaires 401 (k) et Roth 401 (k), ainsi que des régimes de participation aux bénéfices, des régimes SIMPLE IRA, du régime simplifié de retraite des employés (SEP), du régime d'actionnariat des employés (ESOP) et du régime Keogh.
Image: Département du commerce de Washington
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