Le soutien aux petites entreprises a été l’un des meilleurs événements économiques de l’année, et l’augmentation des prêts à ces entreprises en croissance a été le développement le plus important de 2011.
C’est une histoire que nous avons vue se développer depuis que le resserrement du crédit a resserré les bases du financement des petites entreprises. Quand les grandes banques ont dit non, les petites banques et les prêteurs non bancaires ont de plus en plus dit oui. Au cours de l'année 2011, les grandes banques ont rejeté les demandes de prêt environ 90% du temps. Les petites banques ont approuvé près de la moitié des demandes de financement de petites entreprises, tandis que les prêteurs alternatifs ont approuvé le plus souvent.
Beaucoup de gens me demandent: «Qui sont les prêteurs alternatifs?». Ils sont composés de coopératives de crédit, de CDFI, de micro-prêteurs et de bailleurs de fonds.
Les coopératives de crédit Une caisse de crédit est une institution financière coopérative à but non lucratif détenue et contrôlée par ses membres. Les caisses populaires sont établies et fonctionnent dans le but de promouvoir l’épargne et de fournir du crédit à des taux concurrentiels et d’autres services financiers à leurs membres. Ils sont concentrés au niveau local et prêtent à des taux raisonnables, ce qui explique l’énorme croissance de leurs activités de prêt aux petites entreprises en 2011.
Les coopératives de crédit sollicitent de plus en plus les dépôts et cherchent à doubler le plafond de 12,5% fixé par le gouvernement pour les prêts aux petites entreprises. L'Association nationale des coopératives de crédit fédérales (NAFCU) fournit une liste de ses membres en ligne. Institutions financières de développement communautaire (CDFI) Les institutions financières de développement communautaire sont des entités de financement dont la mission principale est le développement communautaire. Créés par la loi de 1994 sur le développement communautaire et l'amélioration de la réglementation de Reigle, les CDFI sont certifiés par le Département du Trésor, qui leur fournit des fonds par le biais de divers programmes. Biz2Credit a aidé de nombreux propriétaires de petites entreprises à New York à obtenir un financement de la New York Business Development Corporation (NYBDC).
L'organisation aide à fournir des prêts à terme aux petites entreprises qui sont parfois incapables de satisfaire aux exigences du financement traditionnel. Dans de nombreux cas, le financement intègre des participations multiples, des garanties SBA, un amortissement flexible et des paiements à long terme. NYBDC gère également la société de développement certifiée Empire State («The 504 Company»), autorisée par la Small Business Administration (SBA) à octroyer des prêts SBA 504 destinés à stimuler le développement économique et à stimuler la création d'emplois pour les entreprises éligibles de l'État de New York.. Micro prêteurs Les micro-prêteurs accordent de petits prêts destinés à stimuler l'esprit d'entreprise dans les zones économiquement défavorisées. Souvent, ils sont accordés à des femmes et à des entrepreneurs appartenant à des minorités et à des entreprises établies dans des zones d'autonomisation économique. Les entreprises en démarrage dans ces quartiers sont souvent créées par des personnes dépourvues de nantissement ou de longs antécédents de crédit et par conséquent incapables de satisfaire aux exigences les plus minimales des créanciers traditionnels.
ACCION USA est une organisation de microfinance qui a pour mission de donner aux propriétaires d’entreprises un accès à un fonds de roulement et à une éducation financière. ACCION propose des prêts aux entreprises pouvant aller jusqu’à 50 000 dollars et une éducation financière aux États-Unis. Elle est spécialisée dans les relations avec les propriétaires de petites entreprises qui ne peuvent pas emprunter auprès de la banque en raison de leur type, de la brièveté de leur activité ou de leur historique de crédit. Créanciers des comptes débiteurs Les bailleurs de fonds de comptes clients - souvent appelés «facteurs» - achètent avec une réduction les comptes clients d’une entreprise pour leur fournir un fonds de roulement s’ils en ont besoin. Avec l'affacturage, le vendeur des comptes reçoit un financement sous la forme d'une «avance» en espèces, souvent comprise entre 70 et 85% du prix d'achat des comptes. Le solde du prix d'achat est payé lors de l'encaissement, souvent sous forme de pourcentage des transactions par carte de crédit. Les taux d'intérêt sont généralement plus élevés avec l'affacturage.
Cependant, le prêteur assume un niveau de risque plus élevé, ce qui justifie le retour. Souvent, les propriétaires de petites entreprises qui ont peu ou pas d'antécédents de crédit ou qui ont besoin de beaucoup d'argent se tournent rapidement vers les bailleurs de fonds. Au cours des derniers mois, mon entreprise a mis en contact un certain nombre d'entrepreneurs avec des prêteurs tels que Cash Advance Network (CAN), le plus important prêteur de cette catégorie. En novembre, les prêteurs alternatifs ont approuvé 62% des demandes de financement des petites entreprises, contre 61,8% en octobre, selon l’indice de prêt aux petites entreprises Biz2Credit, qui analyse 1 000 demandes de prêt. Parmi les prêteurs alternatifs, les coopératives de crédit ont accepté 57% des demandes de financement des petites entreprises, en hausse par rapport à 56,6% en octobre. Dans le même temps, les petites banques ont approuvé 47% des prêts en novembre et 10% en novembre, pour la première fois depuis avril. Dans l’ensemble, j’estime que l’optimisme revient sur le marché du crédit. Nous avons constaté une augmentation constante du nombre de demandes de prêt, ce qui est un bon signe pour l’économie. Nous pouvons tous espérer que cet élan du quatrième trimestre de 2011 est de bon augure pour l’année à venir. Money Story Photo via Shutterstock
