Le gouvernement fédéral américain a déclaré que la Grande Récession était terminée en juin 2009. Malheureusement, cela fait au moins trois ans et le climat économique est très difficile pour de nombreuses personnes. Il n’ya pas que les manifestants à Occupy Wall Street ou dans votre communauté locale; c’est chaque propriétaire de petite entreprise. Pourquoi sont-ils si fous?
Pour les propriétaires de petites entreprises, les grandes banques commerciales les ont mis dans ce pétrin et les empêchent maintenant de s'en sortir. Les banquiers sont devenus aussi respectables que les vendeurs de voitures d’occasion. Les grandes banques commerciales qui appliquaient des politiques de prêt non rentables et jugées «trop grosses pour échouer» ont été sauvées par le gouvernement fédéral dans le cadre du «Programme d'aide en cas de crise des actifs». La majeure partie des 245 milliards de dollars investis par TARP dans les banques a été remboursée, ne font pas beaucoup avec le profit. Absolument, positivement rien.
Robert Eyler, professeur d'économie à la Sonoma State University de Rohnert Park, en Californie, fournit un aperçu choquant de la situation actuelle des banques. Avant la récession de 2008, il a déclaré que les banques n'avaient pas prêté d'actifs d'environ 2 milliards de dollars. Aujourd'hui, ils disposent de 1,5 billion de dollars!
«Nous prêtons!» Est un signe populaire devant de nombreuses banques ces jours-ci. Il invite les propriétaires de petites entreprises à demander un prêt alors que leurs chances d’en obtenir un sont très faibles. Pire encore, les banques taquinent les petites entreprises en annonçant des taux d’intérêt bas sur les prêts. Quand j’ai demandé à ma banque locale qui pouvait être admissible, la réponse était: «Pas beaucoup!». Je dois maintenant expliquer à mes fils adolescents que les banques avaient l'habitude de prêter de l'argent, et pas seulement facturer des frais pour garder votre argent ou donner du café. biscuits et bibelots le samedi. (Lorsque mon fils m'a demandé pourquoi il y avait un gardien à la banque, je lui ai dit que c'était pour s'assurer que personne ne demandait un prêt.)
Paradoxalement, les entrepreneurs doivent maintenant prouver qu’ils n’ont pas besoin d’un prêt pour obtenir ce prêt. Cela rappelle une blague qui dit que les banques vont vous donner un parapluie quand il ne pleut pas, mais l’enlever quand il commence à prendre d'assaut. Sans crédit, il devient très difficile pour la plupart des propriétaires de petites entreprises de développer leur entreprise, et c’est exactement ce dont l’économie a besoin. Les grandes banques commerciales devraient avoir honte du peu de fonds dont elles disposaient depuis 2009.
En même temps que les banques accumulent des liquidités, leurs commissions augmentent sur presque tout. L’opinion publique a récemment empêché Bank of America d’imposer des frais pour l’utilisation de sa carte de débit. Cependant, la banque moyenne a 49 frais différents, allant de 1,50 USD à 175 USD. Parmi eux figurent les frais pour:
• Protection contre les découverts • Utiliser un guichet automatique • Recevoir ou envoyer un virement bancaire • Faire des copies de déclarations ou de chèques • Remplacement d'une carte de débit • Ne pas avoir assez de transactions mensuelles • Ne pas déposer d’argent au cours d’un mois donné • Fermer le compte trop rapidement • Effectuer des virements en ligne vers d'autres banques
Cela a incité les propriétaires de petites entreprises à transférer leurs comptes auprès de banques communautaires et de coopératives de crédit. En fait, le 5 novembre 2011 a été proclamé le Jour des transferts de la Banque Nationale, ce qui a encouragé 40 000 personnes à transférer 80 millions de dollars dans des coopératives de crédit moins coûteuses. En fait, la Credit Union National Association a signalé que du 29 septembre au 5 novembre, 5 000 000 de personnes ont adhéré à des coopératives de crédit, soit un nombre supérieur à celui de 2010. Il n’est pas surprenant que dans le secteur de la banque de détail, davantage de clients optent pour les services financiers de Wal-Mart. banques. Le blâme n'est pas entièrement imputable aux dirigeants de la banque. Dans un effort excessif du gouvernement fédéral pour éviter toute autre défaillance bancaire à caractère politique, la FDIC a imposé des règles très strictes en matière de crédit. Il est beaucoup plus difficile pour les banques de prêter de l'argent, alors même que les dirigeants politiques poussent publiquement ces mêmes banques à faire plus avec la SBA. Les nouvelles lois exigent que la FDIC établisse des exigences minimales de fonds propres et des exigences minimales de fonds propres fondées sur les risques pour toutes les banques. Les banques effectuent également des paiements au fonds d’assurance-dépôts de la FDIC sur la base du total des actifs nationaux moins les fonds propres corporels de la banque. La FDIC détermine de nouveaux ratios primes d’assurance / actifs, les ratios de sécurité les plus élevés étant appliqués aux banques. En d'autres termes, si vous prêtez moins, vous payez moins. En fait, les plus grandes banques avec des actifs de 50 milliards de dollars doivent maintenant montrer à la FDIC comment elles pourraient casser et vendre leurs actifs si elles risquaient de faire faillite. Les propriétaires de petites entreprises ne peuvent plus attendre que le pendule revienne du côté prêteur du grand livre. La FDIC doit prendre des mesures pour permettre aux banques d’accorder des prêts à des petites entreprises. Ils devraient créer un fonds pour les petites entreprises à partir des 20 milliards de dollars de profits réalisés par le gouvernement fédéral grâce au TARP. Ce «fonds de secours aux petites entreprises» ferait plus que doubler les prêts actuellement disponibles auprès de la SBA. Si les petites entreprises sont effectivement la clé d’une vaste reprise économique, la FDIC, la SBA et le gouvernement fédéral doivent lui payer plus que des paroles. Les banques stables et riches restent un échec pour l’économie et pour tous les propriétaires de petites entreprises qui y participent. Selon vous, quelle est la solution au désordre du crédit aux petites entreprises? Quel chemin faut-il prendre? Photo de protestation via Shutterstock
