Bien que ce soit souvent le prix à payer pour faire des affaires, que signifie une garantie personnelle pour les propriétaires d’entreprise, les partenaires et même les membres de la famille? Que peut-on faire, le cas échéant?
Bien qu'ils ne soient pas nouveaux, les groupes de projets sont devenus monnaie courante car les conditions de crédit restrictives ont obligé les banques à devenir de plus en plus conservatrices dans leurs pratiques de crédit.
Un PG est un billet signé par un propriétaire d'entreprise, un partenaire, un investisseur ou un membre de la famille (également appelé garant de prêt), qui constitue un avoir personnel en plus de l'actif de l'entreprise en tant que garantie d'emprunt. Si le prêt fait défaut, la banque peut alors s’attaquer à des problèmes tels que la maison, les comptes bancaires et les investissements - sans même avoir à attendre que les actifs de l’entreprise aient été liquidés pour régler la dette en cours.
Étant donné que le fait d'appeler un PG peut avoir de graves conséquences, les propriétaires de petites entreprises se doivent de développer une stratégie de négociation avant de s'asseoir devant un agent de crédit. Les cinq étapes suivantes constituent un guide pratique pour vous guider tout au long du processus de négociation afin d’obtenir le meilleur accord possible tout en réduisant le risque de perdre des avoirs personnels durement acquis.
Comment négocier une garantie personnelle
1. Vous devez savoir ce que vous signez
Il peut y avoir une grande variance dans les termes d'un PG. Par exemple, ils peuvent permettre à la banque de s’attaquer à ses biens personnels même s’il n’ya pas de défaut de paiement sur prêt. Les déclencheurs peuvent inclure un défaut technique, des emprunts supplémentaires, la vente d’actifs, le décès ou l’incapacité.
D’autres fois, le GP peut autoriser la constitution d’une garantie supplémentaire sur demande si le prêteur estime que le prêt est sous-garanti. Bien que de nombreux propriétaires d'entreprise croient à tort que la constitution en société constitue une protection juridique empêchant un prêteur de poursuivre ses avoirs personnels, ce n'est pas le cas lorsqu'un PG est en vigueur.
2. Sachez avec qui vous vous connectez
Dans les scénarios de partenariat, chaque personne signe généralement un accord «conjoint et solidaire». Vous pourriez penser que cela répartit le risque de manière égale entre les partenaires, mais ce n'est pas le cas.
En fait, le prêteur est libre de rechercher les partenaires qu’il souhaite et ceux qui disposent des actifs les plus liquides sont généralement les plus vulnérables. En conséquence, un partenaire peut se retrouver dans la position difficile de demander l'aide d'autres partenaires - qui sont souvent des amis ou des membres de la famille - de son côté.
3. Déterminer un niveau de risque acceptable
En tant que propriétaire d'entreprise ou partenaire, vous devez déterminer votre propre seuil de risque acceptable, tant au niveau professionnel que personnel, avant de vous adresser à la banque. Cela signifie calculer les actifs dont vous auriez besoin pour satisfaire le PG. Vous devez également garder à l'esprit le fait que si l'entreprise est mise au défi - plus que probablement si le prêt est appelé - ses actifs auront une valeur bien inférieure à sa valeur comptable.
Sur la base de cette évaluation, vous pouvez calculer la proportion de vos avoirs personnels à risquer sur le prêt et à dormir encore la nuit.
4. Négocier les termes du PG
Bien que presque tous les termes du PG puissent être négociés, vous devez déterminer ceux qui sont les plus importants pour vous et ceux que le prêteur ne voudra probablement pas changer. Forts de ces connaissances, vous pouvez définir votre stratégie de négociation du PG et des documents de prêt.
Voici quelques tactiques de négociation à prendre en compte:
Limiter la garantie: Les banques voudront toujours une garantie inconditionnelle ou illimitée, mais vous pouvez demander qu’elle soit limitée, soit en dollars réels, soit en fonction d’un pourcentage de l’encours du prêt. En situation de partenariat, vous pouvez demander au prêteur de limiter le montant de l’exposition en fonction de la taille de la participation de chaque associé.
Suggérer des conditions de relève: Demander à être libéré du PG après le remboursement d’un certain pourcentage du prêt. Vous pouvez également suggérer de le réduire au fur et à mesure de l'amélioration d'un indicateur financier clé, tel que votre ratio d'endettement. Une autre option pourrait être de demander que le montant ou le pourcentage du PG soit réduit après cinq ans de paiements de prêt sans émission.
5. Garder la porte ouverte aux futures négociations du PG
Même après la signature du contrat, vous pouvez toujours contacter la banque pour rouvrir les négociations sur les conditions de prêt et de garantie en fonction de l'évolution de votre situation, par exemple une amélioration des performances financières ou une garantie accrue. Avoir une assurance de garantie personnelle peut également vous permettre de rechercher des concessions de prêt / PG.
Conclusion
Bien qu'il ne soit pas possible d'éviter complètement un PG, étant donné les conditions de crédit dans le climat économique actuel, les propriétaires d'entreprise et leurs partenaires ont des options.
Tirez parti des conseils avisés de conseillers tels que votre avocat ou votre comptable et développez une approche soigneusement planifiée pour négocier les conditions de votre contrat de prêt et de votre prêt.
Négocier une photo via Shutterstock
9 commentaires ▼
