Si vous êtes un propriétaire de petite entreprise à la recherche d'un prêt commercial, vous devriez envisager un prêteur en ligne. Alors que ces créanciers - des sociétés comme OnDeck, Lending Club, Prosper Loans Marketplace - ne représentent actuellement qu'une infime fraction du financement des petites entreprises, ils constituent actuellement la source de dette les plus en croissance qui croît le plus rapidement.
C’est ce que dit Karen Mills, ancienne responsable de la Small Business Administration et désormais Senior Fellow à la Harvard Business School (PDF).
$config[code] not foundEn fait, la Banque de réserve fédérale de New York a constaté que 20% des petites entreprises cherchant à emprunter de l'argent avaient fait une demande de prêteur en ligne.
Alors que les prêts des prêteurs en ligne sont souvent plus coûteux que les autres formes de crédit des petites entreprises - les taux d’intérêt sont similaires à ceux des prêts sur cartes de crédit - les propriétaires de petites entreprises devraient considérer les prêteurs en ligne comme une source de financement pour plusieurs raisons:
Premièrement, de nombreux prêteurs en ligne proposent des produits qui répondent mieux aux besoins financiers des propriétaires de petites entreprises que de nombreux produits proposés par les banques.
De nos jours, de nombreuses petites entreprises ont besoin de petites sommes d’argent pour faire face aux pressions à court terme sur leurs flux de trésorerie, plutôt que de l’emprunt à terme pour financer des achats importants.
L’analyse du cabinet de conseil Oliver Wyman montre (PDF) que de nombreux prêteurs en ligne se concentrent sur des emprunts plus petits et à plus court terme et offrent des avances de fonds sur les comptes débiteurs, type de crédit que de nombreux propriétaires de petites entreprises dont les flux de entrées et sorties d'argent.
Deuxièmement, les prêteurs en ligne offrent des demandes de prêt simples et simples.
Les propriétaires de petites entreprises ont souvent des contraintes de temps et d'argent, et ont besoin d'un accès au crédit sans perdre de temps en paperasserie. Les prêteurs en ligne ont généralement des processus de demande beaucoup plus simples que les banques et prennent beaucoup plus rapidement leurs décisions en matière de prêt.Au lieu de prendre quelques semaines pour prendre une décision de prêt, les prêteurs en ligne ne prennent généralement que quelques heures.
Un sondage mené auprès de propriétaires de petites entreprises utilisant les services du prêteur en ligne OnDeck a révélé que de nombreux propriétaires de petites entreprises s'étaient tournés vers les prêteurs en ligne après avoir rejeté les prêts traditionnels, jugés «trop difficiles» ou «trop lents».
Troisièmement, vous pouvez être plus susceptible d'obtenir un prêt d'un prêteur en ligne que d'une banque. Les prêteurs en ligne trouvent parfois que les emprunteurs rejetés par les banques sont solvables parce qu'ils évaluent les petites entreprises différemment.
Plutôt que de se concentrer uniquement sur les critères utilisés par les banques, certains prêteurs en ligne utilisent des algorithmes complexes incluant des informations provenant de réseaux sociaux en ligne pour prédire les chances de remboursement des emprunteurs. D’autres comptent sur les préférences des personnes qui cherchent à investir directement leur épargne dans des sociétés tierces.
Ces algorithmes et préférences donnent parfois des résultats différents de ceux des décisions des agents de crédit des banques.
Quatrièmement, vous n'aurez peut-être bientôt plus d'autre choix que de chercher une alternative au prêt bancaire.
Les coûts élevés et les faibles profits des prêts aux petites entreprises ont poussé de nombreuses banques à quitter le secteur des prêts aux petites entreprises au cours des vingt dernières années. Entre 1995 et 2014, les prêts d’un montant inférieur à 1 million de dollars sont passés de 33% à 21% de tous les prêts commerciaux et industriels.
De plus, les banques communautaires - les plus susceptibles de prêter à de petites entreprises - ont disparu. Depuis la crise financière, la Banque de réserve fédérale de Richmond a constaté que leur nombre avait diminué de plus de 40%.
L'émergence du financement participatif en fonds propres augmentera probablement le montant des fonds mobilisés par les propriétaires de petites entreprises. Toutefois, les prêts sont une meilleure source de financement que les fonds propres de certaines petites entreprises.
En conséquence, de nombreuses petites entreprises qui ont toujours été financées par des emprunts bancaires continueront de l'être par endettement. Une partie de cette dette proviendra de prêteurs en ligne.
Image: OnDeck
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