Cela signifie que les propriétaires de petites entreprises sont souvent sceptiques quant aux nouveaux produits et services (décidément une bonne chose). Mais cela signifie également que les propriétaires de petites entreprises ont un besoin accru d'atténuer les nombreux risques auxquels ils doivent faire face. Une bonne assurance entreprise peut fournir une excellente protection, mais les propriétaires de petite entreprise doivent comprendre la vérité qui se cache derrière ces mythes en matière d’assurance avant de décider de leur couverture.
1. Vous n’avez pas besoin d’assurance erreurs et omissions si vous ne donnez que des conseils
En tant qu’expert en la matière, vous pouvez être tenu responsable de tout impact négatif que vos conseils peuvent causer à une entreprise.En fait, même si votre travail ne répond tout simplement pas aux attentes que vous définissez, un client peut engager une action en justice contre vous.
Les polices d’E & O prévoient le financement des services juridiques nécessaires pour vous défendre contre les plaintes pour négligence, même si ces demandes sont frivoles. C’est essentiel, car les frais de défense juridique (y compris les honoraires de l’avocat) sont souvent la partie la plus chère d’une poursuite E & O - ils peuvent facilement s’élever à des dizaines de milliers de dollars.
Prenons l'exemple d'un consultant en marketing qui dit à un client qu'il peut l'aider à augmenter son retour sur investissement marketing dans un délai de six semaines. Même si le consultant fait les choses correctement, le client peut adopter des pratiques qui réduisent le retour sur investissement et, à la fin du contrat, avoir un retour sur investissement inférieur à celui qu’il avait avant l’embauche du consultant. Sans un contrat soigneusement rédigé et une assurance contre les erreurs et les omissions appropriée, le consultant risquerait d'être poursuivi en justice pour inexécution de ses services.
2. Vous n’avez pas besoin de l’assurance contre les accidents du travail si vous êtes le seul employé de votre entreprise
Certains États (New York, Nevada et Utah) exigent que toutes les entreprises souscrivent une assurance contre les accidents du travail. Traduction: même si vous êtes un propriétaire unique, vous pouvez toujours être tenu de transporter une maquette de travailleur, en fonction de votre lieu de résidence.
Dans d'autres régions du pays, vos besoins en matière de couverture dépendront du nombre de vos employés, de leur classification et du type de travail que vous effectuez. Par exemple, certains États n’imposent pas aux propriétaires d’entreprises de souscrire à une assurance entreprise pour les travailleurs sous contrat (1099), mais exigent une couverture pour les employés à temps plein et à temps partiel (W2). Un agent d’assurance peut clarifier les lois de votre secteur d’activité.
3. Vous n’avez pas besoin de couverture d’entreprise parce que vous travaillez à la maison
En fait, la plupart des polices d’assurance de propriétaire ne couvrent pas les dommages survenus dans une entreprise. Trop de propriétaires de petites entreprises à domicile ne le découvrent qu'après avoir déposé une réclamation.
Même si l’assurance de votre propriétaire protège une partie des biens de votre entreprise, il est probable que cette protection ne sera pas effective lorsque vous voyagez pour le travail, qu’il s’agisse de se rendre chez un client ou de traverser le pays pour une conférence.
Une simple police d’assurance responsabilité civile générale ou une politique de propriétaire d’entreprise peut offrir aux propriétaires d’entreprise à domicile la protection dont ils ont besoin pour leurs biens de base (tels que les ordinateurs portables) et certains types de blessures que les clients peuvent subir (telles que la calomnie), que les incidents se produisent à domicile ou sur la route.
4. Vous n’avez pas besoin d’une assurance auto d’entreprise parce que vous conduisez votre voiture personnelle
De nombreuses polices d’assurance auto personnelle excluent la couverture pour une utilisation commerciale (entreprise privée). Cela signifie que si vous rencontrez un accident lors de votre passage chez Staples ou à l'aéroport, vous risquez d'avoir des problèmes avec votre fournisseur d'assurance.
Les besoins en assurance de votre voiture dépendront de la manière dont elle est principalement utilisée. En d’autres termes, si vous l’utilisez le plus souvent à des fins professionnelles (mais parfois à des fins personnelles), une couverture commerciale sera probablement nécessaire. Si vous l'utilisez le plus souvent à des fins personnelles (en y ajoutant une course occasionnelle), il ne nécessitera probablement qu'une couverture personnelle.
Un agent d'assurance peut vous expliquer cela plus en détail.
5. Vous n’avez pas besoin d’assurance de biens parce que vous travaillez chez votre client et utilisez son équipement.
Les besoins en assurance de vos biens dépendront des conditions générales décrites dans les contrats de vos clients. Certains clients offrent une couverture pour les dommages matériels liés au travail effectué sur leur site, d'autres non.
Par exemple, imaginez un entrepreneur qui répare le lave-vaisselle du client mais laisse le tuyau desserré après la finition. Supposons que le tuyau provoque une inondation chez le client; même si le client a souscrit une assurance contre les inondations, l’assurance de l’entrepreneur serait très probablement responsable de la couverture des dommages.
En effet, les compagnies d’assurance fournissent une couverture en fonction de la responsabilité d’un dispositif ou d’un équipement: si vous êtes responsable ou en contrôle de l’équipement, votre assurance est probablement responsable de la couverture des dommages éventuels.
6. Votre police personnelle «Umbrella» couvrira tout
L’assurance parapluie personnelle ne couvre pas tout. En fait, les politiques générales comportent des limitations et des exclusions explicites. Relisez votre contrat pour déterminer ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas.
7. Vous avez besoin d'une assurance pour chaque contrat client
Dans de nombreux cas, votre assurance entreprise suffira pour plusieurs contrats clients. Il y a cependant quelques exceptions. Les obligations de fidélité, par exemple, peuvent devoir être renouvelées pour chaque nouveau client, et les contrats impliquant des risques élevés ou complexes peuvent nécessiter une assurance complémentaire.
Bien que ce soit une bonne idée de vérifier que vos polices d’assurance vous couvrent pour chaque nouveau contrat que vous concluez, il est probable que vous n’aurez pas besoin d’une nouvelle police pour chaque nouveau client. La plupart des politiques définissent les services couverts de manière très large.
Plus probablement, vos besoins en matière d’assurance changeront lorsque vous ajoutez de nouveaux services, déplacez l’emplacement de l’entreprise ou modifiez le nombre d’employés qui travaillent pour vous.
8. Vous n’avez pas besoin d’assurance parce que vous n’avez plus le client pour qui vous l’avez achetée
L'assurance vous protège en tant que propriétaire d'entreprise. Tous les clients avec lesquels vous travaillez ne vous demanderont pas nécessairement une couverture, mais souscrire une assurance quelles que soient les demandes de vos clients vous met dans une meilleure position de gestion des risques.
Plus important encore, l'annulation et le redémarrage de la couverture à votre guise peuvent déclencher des signaux d'alarme chez les compagnies d'assurance et rendre plus difficile l'obtention d'une couverture lorsque vous en aurez besoin.
9. Si vous êtes poursuivi, vous pouvez simplement arrêter l'entreprise
La fermeture de votre entreprise ne vous protégera pas nécessairement contre une action en justice. Les tribunaux ont tendance à ne pas se soucier de savoir si une entreprise est actuellement opérationnelle ou non. Dans le pire des cas, vous pourriez être tenu de couvrir les règlements ou les jugements de vos avoirs personnels.
10. Vous n’avez pas besoin d’assurance entreprise parce que votre contrat vous protège
Des contrats sont mis en place pour définir les termes spécifiques d'un projet et déterminer si des poursuites sont possibles ou non. Si vous rompez votre contrat d’une manière ou d’une autre (par exemple, en ne respectant pas un délai ou en ne vous conformant pas à un produit livrable essentiel), les conditions du contrat pourraient être annulées, ouvrant la voie à une action en justice.
En tant que propriétaire de petite entreprise, la santé et l’avenir de l’entreprise comptent parmi vos principales préoccupations. Bien que l'assurance protège contre un avenir incertain, elle vous procure la tranquillité d'esprit nécessaire pour planifier et gérer votre entreprise.
Assurance Myth Photo via Shutterstock
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