Si on vous disait une nouvelle loi maintenant a besoin prêteurs à informer les demandeurs de prêt des petites entreprises du taux annualisé qu’ils paieraient pour le financement, vous serez peut-être surpris que ce ne soit pas déjà une pratique courante.
Cette nouvelle loi est issue d'un projet de loi connu sous le nom de CA SB 1235 qui a reçu un soutien écrasant des deux côtés. Destinée à accroître la transparence du marché des prêts aux petites entreprises, la nouvelle loi sera sans aucun doute suivie par les législateurs et les propriétaires de petites entreprises hors de Californie au fur et à mesure de son déploiement.
$config[code] not foundDans une interview par e-mail, Louis Caditz-Peck, directeur des politiques publiques de LendingClub, a fourni à Small Business Trends un résumé des origines et des objectifs du projet de loi. Il a également expliqué en quoi cela pouvait au final constituer un excellent exemple d'intégrité et une situation gagnant-gagnant pour les prêteurs et les emprunteurs.
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Transparence: les petites entreprises le méritent
Tendances des petites entreprises: Comment cette nouvelle réglementation financière affecte-t-elle les petites entreprises?
Louis Caditz-Peck: Pour la première fois, les propriétaires de petites entreprises peuvent s’attendre à ce que les sociétés de financement leur expliquent en détail le prix du prêt. Jusqu’à présent, cette loi n’est qu’en Californie et ne sera pas appliquée avant un moment, mais voici pourquoi il est si important:
Vous ne réalisez peut-être pas que les sociétés de financement de petites entreprises ne sont pas obligées de vous indiquer le taux qui vous serait facturé de manière à vous permettre de comparer en toute connaissance de cause les différentes options. Nous sommes tous habitués à comparer les taux des cartes de crédit, des prêts automobiles, des prêts hypothécaires et des autres prêts à la consommation. Mais la loi sur la vérité dans les prêts, qui oblige les sociétés de financement à nous indiquer ces taux, ne s’applique pas aux prêts aux petites entreprises. Et aujourd’hui, de nombreux fournisseurs de financement de petites entreprises ne divulguent pas le taux d’intérêt global, ou APR.
Au LendingClub, nous avons constaté que bon nombre des petites entreprises qui s’adressaient à nous avaient déjà contracté d’autres prêts ou avances de fonds sans se rendre compte à quel point ces prêts ou ces avances étaient coûteux. Dans de nombreux cas, ils avaient cité quelque chose comme un «taux de 20%» sans se rendre compte que ce n’était pas un taux d’intérêt global et que le taux d’intérêt réel était de 57%. Ce n’est pas la faute d’un propriétaire de petite entreprise qui n’a pas réalisé que 20% n’était pas le TAP réel. Le fait est qu’il est difficile de calculer le TAP réel s’il n’est pas divulgué. Mais l’APR est le seul moyen efficace de comparer les prix des prêts avec des taux et des conditions différents.
Le projet de loi SB 1235 est devenu la première loi du pays à exiger des informations totalement transparentes. Il a été adopté avec un large soutien bipartite: 72 voix contre 3 à l'Assemblée de Californie et 28 voix contre 6 au Sénat. C’est l’une des lois les plus importantes en matière de protection des emprunteurs depuis Dodd-Frank. Et il est déjà copié par d’autres États.
La loi demande maintenant à l’organisme de réglementation de la Californie, le Department of Business Oversight, d’établir des normes de divulgation qui donnent aux propriétaires de petites entreprises la transparence qu’ils méritent, sans empiéter sur des pratiques commerciales responsables. Et il incombera au Département de la surveillance des entreprises de bien faire les choses.
Tendances des petites entreprises: Quelle était l'opposition au projet de loi? À première vue, il est difficile d’imaginer quiconque s’y opposerait.
Louis Caditz-Peck: Vous avez absolument raison. Eh bien, les APR de financement des petites entreprises peuvent être assez élevés - 50% est commun, et il dépasse 350% de ce que nous voyons, bien que ces taux ne soient souvent pas révélés. Certaines entreprises ont peut-être préféré ne pas divulguer des taux aussi élevés.
Les avances de fonds des marchands et les produits similaires doivent émettre certaines hypothèses lors du calcul du TAP. Certains le calculent et le divulguent déjà, d’autres, et d’autres ne se sentent pas à l’aise pour faire ces hypothèses. La nouvelle loi oblige l'autorité de réglementation à fournir des indications sur la manière dont ces hypothèses doivent être formulées, de sorte que les sociétés de financement n'aient pas à craindre de ne pas le faire de la manière approuvée et que les petites entreprises puissent compter sur la transparence dont elles ont besoin..
Tendances des petites entreprises: Quel a été le rôle de LendingClub dans la création du SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Eh bien, la législation s’inspire de la Charte des droits des emprunteurs de petites entreprises, qui préconisait de telles normes de transparence. Elle a été créée par un groupe de sociétés à but non lucratif et de sociétés financières qui se sont réunies pour faire quelque chose au sujet des prêts irresponsables que nous observions. Nos partenaires avec lesquels nous travaillons sont l’Institut Aspen, le cercle de financement, Accion, le Fonds d’opportunité, la majorité des petites entreprises et d’autres, et le groupe est devenu plus de 90 organisations.
Aujourd'hui, la nécessité d'une législation sur la transparence du financement des petites entreprises est désormais largement reconnue. Il est soutenu par la recherche de la Réserve fédérale, de nombreux organismes de réglementation, des groupes tels que le Bipartisan Policy Center et jusqu’à 8 sur 10 propriétaires de petites entreprises selon le sondage.
Pour adopter cette législation, le groupe de la Charte des droits des emprunteurs de petites entreprises s’est élargi pour inclure plus de 500 sociétés de technologie financière, des prêteurs et des organisations de soutien aux petites entreprises à but non lucratif, ainsi que des groupes communautaires et des groupes de défense des droits. C’est plutôt excitant que l’industrie et les organisations à but non lucratif se réunissent du même côté pour résoudre un problème. Démocrates et républicains se sont joints à nous, car tout le monde pouvait voir que c’était la bonne chose à faire pour les petites entreprises. Et maintenant, les petites entreprises disposeront des informations dont elles ont besoin pour prendre des décisions éclairées concernant le coût de leur financement.
Images: LendingClub
Photo via Shutterstock
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