Les plans de santé des associations pour les petites entreprises sont en train d'être étendus en raison d'une nouvelle règle fédérale. Les principaux bénéficiaires seront les propriétaires indépendants sans employés, ainsi que les très petites entreprises ne comptant qu'un employé. Ces propriétaires de petites entreprises pourront bientôt acheter et adhérer aux plans de santé de l’association. Il s'agit d'une extension par rapport aux lois en vigueur dans les États, qui limitent souvent les régimes d'association aux employeurs d'au moins 50 employés.
$config[code] not foundLa nouvelle règle autorise les plans d’association à dépasser les frontières des États.
Il est important de noter que les nouveaux régimes de santé des associations vont élargir la protection des consommateurs, y compris la couverture des maladies préexistantes.
Tout cela est dû à une nouvelle règle du ministère du Travail publiée le 19 juin 2018. La date d'entrée en vigueur commence le 1er septembre.
Selon le DOL, 4 millions d'Américains pourraient éventuellement devenir assurés au titre des plans de santé de l'Association, sur la base d'estimations récentes du Congressional Budget Office (CBO).
Cette action fait suite à un décret du président Trump signé en octobre 2017. Dans cet ordre, le président a demandé au ministère du Travail de définir de nouvelles règles pour étendre les plans d'association.
Que sont les plans de santé d'association?
Les plans d'association santé des petites entreprises permettent aux petites entreprises de s'associer à d'autres entreprises pour des plans d'assurance maladie. Les groupes d’entreprises locaux et même les groupes sectoriels à l’échelle nationale pourront proposer des plans de santé pour les associations, c’est-à-dire des plans de groupe, qui respectent certaines règles.
En se regroupant, le risque d'assurance peut être réparti sur un groupe plus important. L'idée est qu'en répartissant les risques sur des bassins de population plus importants, les petites entreprises auront accès à une couverture santé à des taux plus favorables.
Avant la règle de 2018, les propriétaires d'entreprise individuels (ceux sans employés) n'étaient pas admissibles aux régimes d'association. Environ 24 millions des 30 millions de petites entreprises américaines n’ont aucun employé.
Auparavant, ces propriétaires sans employé pouvaient avoir été couverts par l’assurance maladie d’un conjoint ou d’un autre membre de la famille. D'autres se retrouvent sur le marché des régimes individuels et ont finalement été détournés vers les régimes Obamacare.
Plans de santé des associations pour petites entreprises - 10 points
Voici 10 points que les propriétaires de petites entreprises doivent connaître sur les nouveaux régimes de santé des associations:
- Les plans de santé d'association existent aujourd'hui, mais la nouvelle règle les développe. La règle est conçue pour les rendre accessibles aux propriétaires d’entreprise sans employés, ainsi qu’aux très petites entreprises qui ont des employés. De plus, les plans d’association pourront désormais dépasser les frontières nationales (par exemple, les groupes nationaux sont autorisés). L’objectif déclaré du président était de rendre les plans de l’association plus largement accessibles.
- Les régimes de santé des associations relevant de la nouvelle règle élargiront la protection des consommateurs. En vertu de la nouvelle règle, les régimes d’association ne peuvent faire de discrimination, facturer davantage ou refuser la couverture en raison de conditions préexistantes ou de problèmes de santé. Ces régimes ne peuvent pas non plus annuler la couverture en raison de la maladie d’un employé. Les plans d'association en vertu de la nouvelle règle ne peuvent pas choisir les participants en raison de facteurs de santé ou de conditions préexistantes.
- Les familles et les employés sont également admissibles à la couverture. Un entrepreneur solo peut obtenir une couverture pour sa famille dans le cadre des plans de l’association. Pour les petites entreprises ayant des employés, leurs employés et leurs familles peuvent également être couverts.
- Les primes et les conditions de couverture dépendent de chaque plan. La nouvelle règle n'établit pas les taux de prime d'assurance ni les plafonds. La nouvelle règle n'établit pas non plus les niveaux de couverture requis (comme le fait Obamacare).
- Les assureurs ne sont pas tenus de proposer des plans d'association. En fait, il appartiendra aux assureurs individuels et aux associations de décider s’ils veulent ou non proposer de tels régimes. Si vous avez accès à un plan d’association pour votre petite entreprise dépendra de ce qui est disponible sur le marché, cela reste à voir ultérieurement.
- Les plans de santé d'association pour les petites entreprises sont en grande partie en dehors de l'ACA et ne sont pas soumis aux règles Obamacare. En vertu de la nouvelle règle, les petites entreprises devront évaluer la couverture de près.
- La nouvelle règle ne modifie ni n'affecte les plans de santé des associations existantes. Les plans de santé des associations existantes peuvent continuer à fonctionner selon les termes de leur couverture actuelle. Toutefois, si ces régimes souhaitent commencer à accepter des entreprises plus petites ou élargir leur territoire, ils devront suivre les nouvelles règles.
- Les nouveaux régimes de santé de l’Association doivent répondre à certaines exigences légales. Pour prévenir les fraudes, la règle du Département du travail impose aux membres employeurs d’exercer un contrôle sur l’association, par exemple en élisant un organe directeur. Les plans doivent également être conformes à la réglementation en vigueur en matière d’assurance et être soumis aux autorités de l’assurance. Des plans auto-assurés sont également possibles, mais doivent répondre à des exigences particulières.
- La nouvelle règle entrera en vigueur le 1er septembre 2018. Cette date d'effet concerne les régimes d'associations soutenus par une compagnie d'assurance. Il existe des dates ultérieures pour certains autres régimes, y compris les régimes d'association autoassurés.
- Plus d'informations sont disponibles en ligne. La règle complète du ministère du Travail est disponible ici. La FAQ est plus facile à lire et peut être trouvée ici.
Réaction aux plans de santé de l'association
Comme pour tout ce qui a trait aux soins de santé, la réaction à la nouvelle règle dépend de votre interlocuteur.
Le ministère du Travail a reçu 900 commentaires publics avant d'adopter la nouvelle règle. Il a noté que "les propriétaires de petites entreprises qui ont soumis ces commentaires ont déclaré qu'ils appuyaient fortement le projet de règle comme moyen d'élargir les options dont ils disposent pour obtenir une couverture de soins de santé plus abordable pour eux-mêmes et leurs employés."
La façon dont les propriétaires envisagent les nouveaux régimes de l’association peut bien dépendre de la manière dont ils se sont comportés sous Obamacare - et c’est un mélange Obamacare a eu un impact différent sur les gens, en fonction des circonstances.
Chez Small Business Trends, certains propriétaires de petites entreprises ont bénéficié d’Obamacare. Dans certains cas, ils ont obtenu une couverture pour des maladies préexistantes chroniques qu’ils ne pourraient pas obtenir autrement à prix abordable. Nous avons également entendu parler de propriétaires qui ont bénéficié des subventions réduisant les taux. Pour de tels propriétaires, Obamacare était une bouée de sauvetage.
Cependant, d'autres petits entrepreneurs se sont retrouvés bouleversés et écartés de leurs vieux projets. Ils avaient moins de choix. Ils ont finalement dû souscrire une couverture sur le marché d'ACA, faisant souvent face à des taux beaucoup plus élevés et à des franchises plus importantes. (Dans le cas de cet écrivain, le résultat était une prime quatre fois plus élevée après que nous ayons quitté notre régime et perdu notre régime de soins de santé bénéficiant de droits acquis.)
Malgré le fait que certains propriétaires se portent mieux avec Obamacare, l’ACA n’a pas été très populaire parmi les petites entreprises. Moins de choix et des primes plus élevées sont les principaux coupables. Voir: Pourquoi 60% veulent Obamacare abrogé.
Ainsi, tout ce qui augmente le choix, offre des forfaits abordables et offre une protection clé du consommateur touche les points clés de la douleur des petites entreprises. Cette nouvelle règle tente de supprimer les obstacles réglementaires pour les trois.
Les groupes du secteur des petites entreprises ont eu tendance à réagir favorablement à la nouvelle règle. Cependant, ils veulent aussi une réforme plus large.
- Par exemple, la NFIB, qui a contesté en vain Obamacare devant les tribunaux, soutient généralement la nouvelle règle. Dans une déclaration préparée, Juanita Duggan, PDG de NFIB, a déclaré: «Suite à l'échec du Sénat à abroger Obamacare, nous sommes reconnaissants au président Trump d'avoir résolu le problème de la réglementation qui rend plus difficile et plus onéreuse pour les propriétaires de petites entreprises de fournir des soins de santé pour eux-mêmes et leurs employés.. "
- La NSBA a félicité le DOL pour avoir tenté de remédier aux problèmes de santé. Mais la NSBA a également souligné les «conséquences inattendues» potentielles des plans de l’Association. Par exemple, il craint que la règle ne rende l'assurance plus chère pour certaines petites entreprises. La NSBA souligne également le fait que les régimes, situés en grande partie à l'extérieur de l'ACA, pourraient avoir une couverture moindre et des conditions moins avantageuses que les régimes Obamacare. Lisez l’analyse de la NSBA ici.
Des poursuites judiciaires ont également été menacées par certains procureurs généraux des États. Ils s'inquiètent de la surveillance réglementaire si les plans transcendent les frontières nationales. Il reste à voir comment ces défis vont se dissiper.
Ce que les propriétaires de petites entreprises devraient faire aujourd'hui
Il faudra un certain temps pour que les nouvelles offres de l’association arrivent sur le marché. Donc, il n'y a pas d'action à prendre aujourd'hui.
Gardez les yeux et les oreilles ouverts parmi les associations auxquelles vous appartenez, y compris les chambres de commerce et les groupes industriels. Dans les mois à venir, après le 1er septembre 2018, de nouvelles offres d'association pourraient être envisagées.
Il peut même valoir la peine de rejoindre un groupe d’entreprises s’ils proposent des régimes de santé de l’Association. Discutez avec d’autres propriétaires d’entreprises de votre région ou de votre secteur pour savoir comment ils obtiennent une couverture.
Magasinez avec soin. Lorsque vous trouvez un plan d'association, évaluez-le attentivement. Les conditions de couverture varieront, car les régimes n’ont pas nécessairement les niveaux de couverture prescrits par ACA. Vérifiez le soutien derrière tout plan d'association pour sa force.
Enfin, parlez avec votre agent d’assurance. Dites à votre agent que vous êtes intéressé par les plans de santé de l'association. Il ou elle peut savoir de nouvelles offres de plan.
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