Heureusement, il y a une faible lumière au bout du long tunnel, comme l'illustrent les tendances et prévisions suivantes concernant le marché des cartes de crédit aux entreprises de 2010:
1. Les cartes de crédit accordées aux petites entreprises augmenteront
Le groupe de conseil Mercator a récemment annoncé que 2009 serait une année rare pour les volumes d’achat sur cartes de crédit aux entreprises. Cette tendance devrait s'inverser en 2010. Nous avons déjà constaté au moins un pas important dans cette direction: Chase a lancé de manière inattendue non pas une, mais 4 cartes de crédit professionnelles différentes sous la marque «Ink» en 2009. Avec une performance relativement satisfaisante pour Chase par rapport à ses pairs en difficulté, la société a perçu une opportunité dans un segment sous-desservi en raison de la peur générale du secteur financier. Bien que je ne s’attende pas à voir d’autres lancements comme «Ink», je suis convaincu que les coffres vont s’ouvrir un peu plus en 2010, d’autant plus que d’autres grandes banques retrouvent leurs marques.
2. Les propriétaires d'entreprises à la recherche d'un nouveau crédit auront besoin de meilleures historiques de crédit personnel
La question la plus fréquemment posée à propos des cartes de crédit professionnelles est la suivante: «Comment obtenir une carte pour mon entreprise qui n’affecte pas mon crédit personnel?». Dans 99% des cas, la réponse est «Vous ne pouvez pas». Si vous avez de solides antécédents commerciaux et une base de revenus substantielle, votre entreprise ne sera pas admissible à un programme de cartes d’entreprise. Au lieu de cela, lorsque vous recherchez une carte de crédit pour petite entreprise, vous demandez à une banque de vous approuver en fonction de vos antécédents de crédit personnels. Et, sur le marché actuel, la barre a été relevée. Vos antécédents de crédit personnels doivent être plus beaux que jamais pour pouvoir prétendre à une carte de crédit pour petites entreprises.
(Remarque: étant donné que vos antécédents de crédit personnels sont à la base de l’approbation de votre carte de crédit professionnelle, il existe peu de différences entre la plupart des cartes de crédit professionnelles et les cartes de crédit personnelles que vous possédez déjà. Il est pratique d’avoir une carte professionnelle à séparer. Si vous achetez des achats personnels à partir d’achats personnels, il est agréable d’obtenir des récompenses par carte de crédit correspondant aux besoins courants de votre entreprise. Toutefois, si vous avez des difficultés à obtenir une carte de crédit professionnelle, vous avez toujours la possibilité de désigner simplement l’une de vos cartes personnelles comme votre "Et l'utiliser en conséquence. Les sociétés de cartes vont froncer les sourcils sur ce conseil, mais c'est vrai.)
3. Taux d'intérêt plus élevés
Bien que les taux d’intérêt sur les cartes de crédit des petites entreprises soient en moyenne inférieurs à ceux des cartes grand public, ils suivent la même tendance.
4. Plus de cartes émises via les «relations bancaires»
Bien qu’il soit encore possible d’aller sur le site Web d’une grande banque et d’être approuvé pour une nouvelle carte de crédit professionnelle, il existe une nette tendance à ce que les banques accordent plus d’amour à ceux qui ont déjà une relation bancaire avec elles. Donc, si vous recherchez une carte de crédit professionnelle, commencez par vérifier auprès de la banque. Si cette banque n’offre pas de cartes de crédit, envisagez de changer de banque. En laissant une partie de votre argent à une banque émettrice de cartes, vous augmentez les chances qu’elle vous en donne (temporairement) une partie.
5. Ne retenez pas votre souffle pour demander l’aide du gouvernement
On a récemment discuté du fait que les fonds TARP restants étaient utilisés pour encourager les prêts aux petites entreprises. Ce qui est rarement mentionné est le fait que les fonds TARP d'origine n'étaient pas simplement de l'argent du sauvetage, mais aussi des injections d'argent destinées à encourager davantage de prêts. Au lieu de cela, de nombreuses banques ont utilisé l'argent pour renforcer leurs finances, voire pour acheter d'autres banques en difficulté. Il est difficile de comprendre pourquoi le gouvernement croit que les nouveaux fonds seraient utilisés différemment.
6. Plus de cartes de paiement professionnelles avec des modèles de financement innovants
Pour les sociétés émettrices qui craignent les propriétaires de petites entreprises qui font tourner les soldes indéfiniment puis soudainement en défaut de paiement, le produit évident à pousser est la carte de paiement, qui doit être entièrement payée à la fin de chaque cycle de facturation. Mais comment les émetteurs peuvent-ils rendre les cartes de paiement plus attrayantes pour les propriétaires d’entreprises qui souhaitent obtenir un crédit spécifiquement pour leur capacité à reporter leurs soldes sur des périodes plus longues? En proposant des cartes de paiement qui prolongent le cycle de facturation de 20 à 25 jours à 60 jours, voire 90 jours, pour les clients ayant un bon crédit et des volumes de charge élevés. L’exemple le plus proche actuellement sur le marché est la carte American Express Plum, qui permet aux titulaires de carte de conserver de nouveaux soldes pendant deux mois sans intérêt s’ils effectuent un premier paiement de 10% du solde.
7. Une marée montante soulève tous les navires
Malgré les efforts considérables déployés par les grandes banques pour se prémunir contre le triste état des prêts aux entreprises, n’oubliez pas que la pourriture de l’économie a également incité de nombreux chefs d’entreprise à s’endetter davantage. Avec des signes d'au moins une reprise timide, les propriétaires d'entreprise et les émetteurs de cartes remettent leurs orteils à l'eau. À moins d’une catastrophe majeure, il semble que nous soyons au début d’un nouveau cycle vertueux, dans lequel de meilleures conditions commerciales entraînent un relâchement du crédit, ce qui conduit à de meilleures conditions commerciales, ce qui conduit à… (Le cynique attentif à l’histoire dira cela mène finalement à la cupidité, à une prise de risque démesurée et à un effondrement économique, mais essayons de regarder du côté lumineux pour le moment, oui?)
Bien que je ne s’attende pas à ce que l’économie redevienne en pleine santé en 2010, je suis convaincue que les signes d’une reprise relèveront les rouages du marché du crédit, ce qui est une bonne nouvelle pour les développeurs et les propriétaires d’entreprises expérimentés.
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