Les propriétaires de petites entreprises supportent le fardeau de l’épargne en vue de leur retraite et ne devraient pas compter sur la vente de leurs entreprises pour fournir la sécurité financière qu’ils recherchent. De nombreux propriétaires réinvestissent souvent davantage dans l'entreprise plutôt que de la stocker dans un régime avantageux sur le plan fiscal. La bonne nouvelle: vieillir vous donne le droit de faire des «contributions de rattrapage» conçues pour augmenter votre épargne à l'approche de la retraite.
$config[code] not found Besoin d'un prêt pour votre petite entreprise? Voyez si vous vous qualifiez en 60 secondes ou moins.Comment rattraper son épargne-retraite
1. Contributions de rattrapage aux régimes 401 (k)
La contribution de réduction de salaire maximale à un régime 401 (k) en 2017 est de 18 000 $. Cependant, à compter de l'année où vous atteignez l'âge de 50 ans, vous pouvez augmenter la contribution de 6 000 $, pour une contribution totale de 24 000 $. La contribution de rattrapage de 6 000 $ est destinée à stimuler l’épargne-retraite des personnes approchant de la retraite. Cependant, les contributions supplémentaires peuvent être faites sans tenir compte des contributions précédentes, de sorte que le terme est vraiment abusif. Les montants des contributions de base et de rattrapage peuvent être ajustés chaque année en fonction de l’inflation. Trouvez plus d'informations dans Publication IRS 560.
2. Contributions de rattrapage aux IRA simples
Si votre entreprise dispose d'un IRA simple, le montant de la contribution de base pour 2017 est de 12 500 $. Cependant, à compter de l'année où vous atteignez l'âge de 50 ans, vous pouvez augmenter la contribution de 3 000 $, pour une contribution totale de 15 500 $. Comme dans le cas des régimes 401 (k), les montants de contribution de base et de rattrapage pour les IRA simples peuvent être ajustés chaque année en fonction de l'inflation. Trouvez plus d'informations dans Publication IRS 560.
3. Contributions de rattrapage aux IRA
Que vous ayez ou non un régime de retraite qualifié, vous pouvez augmenter votre épargne-retraite grâce aux IRA et aux Roth IRA. Si vous êtes admissible à verser des contributions (il existe des limites de revenu pour les Roth IRA et des revenus pour les IRA traditionnels pour les participants à des régimes de retraite qualifiés), vous pouvez augmenter vos cotisations annuelles. La contribution de base à un IRA traditionnel ou Roth pour 2017 est de 5 500 $. Cependant, à compter de l'année où vous atteignez l'âge de 50 ans, vous pouvez augmenter la contribution de 1 000 $, pour une contribution totale de 6 500 $. Le plafond des contributions de base peut être augmenté chaque année. le montant de la contribution de rattrapage est fixé par la loi. Trouver plus dans Publication IRS 590-A.
4. Contributions de rattrapage aux HSA
Si vous avez un régime de santé à franchise élevée (HDHP), vous pouvez contribuer à un compte d’épargne santé (HSA) sur une base déductible des impôts. La limite de cotisation annuelle varie selon que vous ayez ou non une couverture familiale ou familiale. Pour 2017, la limite de cotisation est de 3 400 $ pour la couverture autonome et de 6 750 $ pour la couverture familiale. Toutefois, à compter de l’année où vous atteignez l’âge de 55 ans, vous pouvez augmenter votre contribution de 1 000 $ (chaque conjoint doit disposer de son propre HSA pour pouvoir effectuer une contribution de rattrapage).
Pourquoi ce programme d'épargne lié aux soins de santé est-il inclus dans un blog d'épargne-retraite? La raison: les fonds en HSA ne sont pas soumis aux retraits requis et ne sont pas perdus s’ils ne sont pas utilisés pour des soins médicaux (il n’y a pas de fonctionnalité d’utilisation ou de perte pour les HSA). Et, en fait, il y a un aspect important d’épargne-retraite. Les fonds retirés pour payer des frais médicaux admissibles sont libres d'impôt, mais ils peuvent être retirés à d'autres fins. Lorsque les fonds sont utilisés à d’autres fins, ils sont imposables et passibles d’une pénalité de 20%. Toutefois, la pénalité ne s'applique pas aux distributions effectuées après l'âge de 65 ans. En d'autres termes, si vous cotisez à un HSA et n'utilisez pas l'argent pour des soins de santé, vous pouvez l'utiliser gratuitement pour compléter le revenu de retraite. Trouvez plus d'informations dans Publication IRS 969.
Remarque: La loi américaine sur les soins de santé actuellement à l'examen au Congrès:
- Augmenter la limite de cotisation de base au montant des frais remboursables pour un régime de soins de santé à franchise élevée (par exemple, 6 650 USD pour la couverture auto-assurance et 13 300 USD pour la couverture familiale en 2018)
- Couper la pénalité à 10 pour cent
- Autoriser les contributions de rattrapage pour chaque conjoint à un HSA
- Traitez les médicaments en vente libre comme des dépenses admissibles (aucune ordonnance de votre médecin n’est nécessaire).
5. Retarder les prestations de sécurité sociale
Vous pouvez commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale à 62 ans, mais les prestations seront réduites à vie. Vous pouvez percevoir des prestations sans réduction à l'âge de la retraite complète, qui est de 66 ans pour les personnes nées entre 1943 et 1954. Toutefois, vous pouvez augmenter vos prestations mensuelles en reportant les prestations au-delà de l'âge de la retraite. Plus précisément, les prestations sont augmentées de 8% par an. Ainsi, une personne ayant atteint l'âge de la retraite, à l'âge de 66 ans, qui reporte ses prestations jusqu'à l'âge de 70 ans verrait ses prestations augmentées de 132%. Il n'y a pas d'augmentation supplémentaire pour le report des prestations après l'âge de 70 ans. Utilisez une calculatrice de la Social Security Administration pour déterminer l'effet du retard de votre retraite sur vos prestations.
Conclusion
Si vous avez atteint l’âge moyen et n’avez pas confiance en l’ampleur de votre épargne-retraite, explorez les possibilités qui s’offrent à vous. Des économies supplémentaires pour les années qui approchent de la retraite peuvent se traduire par une plus grande sécurité financière pendant les années de retraite.
Photo de retraite via Shutterstock
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