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Utiliser une carte de crédit pour créer une entreprise
Le financement d'une nouvelle entreprise en utilisant la dette de carte de crédit est souvent envisagé lorsque les fondateurs ont peu d'autres options.
Dans le Rapport économique de fin d'année 2017, la National Small Business Association (NSBA) indique que le financement reste un défi pour les petites entreprises. Les grandes banques ne consacrent que 15% de leur financement aux petites entreprises. Les banques communautaires, les prêts de la SBA et les coopératives de crédit sont encore plus faibles, à 14%, 4% et 2% respectivement.
$config[code] not found31% des petites entreprises interrogées ont déclaré utiliser les cartes de crédit comme une forme de financement. Étant donné que les nouvelles petites entreprises sont moins susceptibles de bénéficier des prêts traditionnels, elles peuvent avoir recours à des cartes de crédit personnelles ou professionnelles.
Différences entre cartes de crédit, cartes de débit et cartes de paiement
Les cartes de paiement American Express sont souvent utilisées par les petites entreprises. Il est important de comprendre la différence entre une carte de paiement et une carte de crédit.
Une carte de paiement doit être payée intégralement tous les mois, tandis que les cartes de crédit permettent aux entreprises de conserver un solde. Les cartes de paiement peuvent ne pas avoir une limite de crédit connue; Cependant, les émetteurs fixent une limite souple en fonction de ce qu'ils estiment pouvoir rembourser chaque mois.
Les cartes de débit ressemblent souvent à des cartes de crédit ou de paiement; Cependant, ils tirent de l'argent sur le solde d'un compte existant. Ils n'accordent pas de crédit et ne créent pas de dette.
Les cartes de crédit personnelles et professionnelles présentent également des différences importantes que nous explorerons.
Avantages de l'utilisation de cartes de crédit personnelles
Un avantage évident de l’utilisation de vos cartes de crédit personnelles pour créer une entreprise est que vous en possédez probablement déjà. Les nouvelles entreprises utilisent des cartes de crédit personnelles pour démarrer et financer leurs activités au moins jusqu'à ce qu'elles puissent prétendre à une carte de crédit professionnelle.
Ils peuvent également continuer à utiliser des cartes de crédit personnelles pour renforcer la protection des consommateurs, à moins qu'ils ne souhaitent renforcer leur profil de crédit.
Inconvénients de l’utilisation de votre carte de crédit personnelle
N'oubliez pas que vous risquez de saturer vos cartes de crédit, d'endommager votre pointage de crédit (personnel et professionnel) et de ne pas pouvoir faire face aux urgences.
Pensez aux autres achats que vous prévoyez pour l’avenir, car une dette contractée pour financer votre startup pourrait vous empêcher de financer plus tard une éducation à la maison, à la voiture ou au collège.
Avantages des cartes de crédit commerciales
Il existe de nombreux avantages à financer votre entreprise avec une carte de crédit professionnelle. Les cartes de crédit commerciales fixent souvent des limites de crédit beaucoup plus élevées, car les entreprises ont généralement des dépenses et des revenus plus élevés que les consommateurs. Avoir une limite plus élevée peut améliorer votre pointage de crédit global. Construire un pointage de crédit distinct fournit plus de crédit global potentiel.
Les émetteurs peuvent également proposer des produits et avantages de crédit aux entreprises, tels que des outils de gestion des dépenses, aux entreprises qui utilisent des cartes de crédit. Les programmes de récompenses pour les cartes de crédit aux entreprises sont axés sur les types de dépenses généralement effectuées par une entreprise, telles que les fournitures de bureau, les téléphones et les ordinateurs.
Inconvénients liés aux cartes de crédit professionnelles
Même si vous êtes admissible à une carte de crédit professionnelle, vous devrez peut-être la sécuriser avec une garantie personnelle afin qu'elle puisse avoir une incidence sur vos cotes de crédit professionnelle et personnelle. La Loi sur la vérité dans les prêts et la Loi sur l’imposition des cartes de crédit (CARD) ne s’appliquent qu’aux cartes de crédit personnelles.
Les cartes de crédit commerciales ont moins de protections. Les tarifs promotionnels peuvent disparaître et ceux immédiatement relevés sans préavis. Ils peuvent prévoir des délais plus courts entre la date d'échéance de la facturation et celle du paiement. Il n'y a pas de limite légale pour les frais de retard ou de dépassement de limite.
La façon dont les paiements sont appliqués est également différente. Lorsque les paiements sur les cartes de crédit à la consommation sont appliqués aux soldes présentant les taux d’intérêt les plus élevés, les émetteurs de cartes de visite peuvent choisir de les appliquer aux soldes aux taux d’intérêt les plus bas, ce qui augmente le montant total payé, le cas échéant considérablement.
Les marques de crédit commerciales positives peuvent ne pas apparaître dans votre historique de crédit personnel, mais les négatives le seront certainement.
Admissible à une carte de crédit professionnelle
Selon Mercator Advisory Group, les cartes de crédit des petites entreprises représentaient en 2017 une catégorie de dépenses de 500 milliards de dollars. American Express ne domine plus, car d'autres émetteurs se font concurrence pour fournir des cartes aux propriétaires d'entreprise.
Espérons que cette concurrence permettra aux émetteurs d’offrir de meilleures protections et récompenses pour encourager leur utilisation. En avril 2017, la Banque TD a signalé que 46% des propriétaires de petites entreprises utilisaient une carte de crédit professionnelle et 7% prévoyaient en demander une d'ici un an.
Les entreprises avec plus d'employés et plus de revenus bénéficient de taux d'approbation plus élevés que les petites entreprises, surtout lorsqu'elles sont nouvelles.
Base de données des accords de carte de crédit
La Consumer Financial Protection Bureau fournit une base de données gratuite sur les conventions de carte de crédit consultable par émetteur de la carte. Utilisez-le pour comparer les détails des cartes de crédit personnelles et professionnelles que vous envisagez. Mais gardez à l'esprit que les accords peuvent changer à tout moment pour les cartes de crédit professionnelles.
Il existe davantage de restrictions sur la fréquence et la manière dont les accords de cartes de crédit personnelles peuvent être modifiés. Mais ils peuvent aussi changer avec un préavis suffisant. En gardant votre pointage de crédit le plus haut possible, vous serez en mesure de négocier des taux d’intérêt plus bas ou de changer les émetteurs pour obtenir de meilleures conditions.
Devez-vous utiliser des cartes de crédit pour financer votre entreprise?
Lancer une petite entreprise n’est jamais sans risque. Assurez-vous d'examiner toutes vos autres options avant d'utiliser des cartes de crédit. Planifiez avec soin, sinon les paiements d’intérêts et les frais de retard pourraient entraîner un échec tant professionnel que personnel.
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