Développer le crédit aux entreprises est à la fois très mal compris et de plus en plus important pour les propriétaires d’entreprise.
Considère ceci. Dans le domaine des rapports de crédit aux entreprises, il y a les trois grands fournisseurs de rapports de crédit aux entreprises, à savoir Dun & Bradstreet, Crédit commercial Equifax et Crédit commercial Experian. Au cours des six premiers mois de 2013, selon Nav, D & B avait reçu 45 millions de demandes de rapport de crédit d'entreprise et Equifax Commercial, 35 millions. Je n'ai pas de données sur Experian Business Credit.
$config[code] not foundJ'ai entendu des gens dire que le crédit aux entreprises pour la construction importait peu. Je dis, alors pourquoi beaucoup de rapports de solvabilité sont-ils établis si le crédit n’a pas d’importance?
Selon l'enquête sur le crédit aux petites entreprises réalisée auprès de 12 banques de la Réserve fédérale du pays, 61% des entreprises employeuses ont été confrontées à un défi financier au cours de la dernière année. Et ne pas pouvoir accéder au financement des entreprises était le principal parmi eux. Le monde change. Je conviens qu’il ya 10 ans, le crédit aux entreprises importait peu. Mais aujourd'hui, cela compte clairement.
Les fournisseurs sollicitent les fabricants pour savoir qu’ils paient leurs factures. Les fabricants accordent un crédit commercial aux fournisseurs pour savoir qu’ils sont fiables et fiables. Les détaillants et les distributeurs ont souvent recours au crédit commercial pour décider s’ils émettent un crédit commercial lorsque vous souhaitez acheter leurs produits ou services. Le rapport de crédit aux entreprises aura probablement une influence sur le montant du crédit octroyé ainsi que sur les conditions.
Besoin d'un prêt pour votre petite entreprise? Voyez si vous vous qualifiez en 60 secondes ou moins.Le crédit commercial est une forme courante de crédit aux entreprises
Auparavant, Harry’s Plumbing Supply Company laissait Joe de Joe The Plumber Inc. prendre 5 000 dollars en fournitures de plomberie pour effectuer son travail à l'école secondaire locale. Harry savait que Joe était bon pour cela, alors il a émis une facture, généralement avec des termes de Net 30, et a ensuite fait confiance à Joe pour le faire rembourser dans «environ 30 jours».
C’est une bonne chose, mais ce n’est pas non plus un modèle «évolutif». Harry ne peut pas rencontrer tout le monde et leur donner une poignée de main s’il veut avoir 10 000 ou 100 000 clients.
Entrez le crédit commercial. Désormais, des sites tels que Dell, Staples et Home Depot, entre autres, peuvent obtenir un rapport de crédit et un pointage. Cela montre l'historique de remboursement et le comportement de chaque entreprise et prend une décision basée sur des données pour décider si un crédit doit être accordé à cette entreprise ou non. C’est non seulement évolutif, mais vous préférez prendre vos décisions en matière de crédit avec des données qui les soutiennent ou souhaitez-vous toujours dépendre de votre intuition? Je pense que je suis assez doué pour lire les gens, mais je choisirai moi-même l’option de données.
Il s’agit peut-être d’une version simplifiée du fonctionnement du crédit commercial, mais elle ne fera que croître. En fait, le FICO LiquidCredit Score est l’un des modèles de notation du crédit aux entreprises les plus populaires. La société Fair Isaac, qui porte le terme FICO, est depuis longtemps l’acteur dominant dans le domaine de la notation du crédit et de l’évaluation des risques pour les prêteurs. Avec leurs scores FICO LiquidCredit, ils combinent des données provenant de sources variées (notamment les trois grandes agences d'évaluation du crédit et le crédit personnel du propriétaire de l'entreprise qui demande le crédit) et attribuent aux prêteurs une note allant de 0 à 300.
Vous n'êtes toujours pas sûr de l'importance du crédit commercial?
Considère ceci. Depuis 2012, la SBA exige que tous les prêts SBA 7 (350 000 USD ou moins) utilisent les rapports FICO LiquidCredit dans le cadre de leur processus d’approbation de prêt. Actuellement, la SBA requiert un score minimum de 140, bien que ce nombre puisse changer et s’adapter au fil du temps. Une analyse effectuée par Boefly.com des données de prêts des années précédentes suggère que cette nouvelle règle imposant les scores FICO aux entreprises aurait une incidence sur environ 33 000 prêts, sur la base du volume des dernières années.
Ce sont les «scores secrets» utilisés par les prêteurs depuis plusieurs années. Les grandes banques telles que PNC Bank, la Huntington National Bank, la Sovereign Bank et la Zions Bank utilisent les scores FICO LiquidCredit ainsi que de nombreuses petites banques régionales telles que Associated Bank, Bank of Idaho et Union Bank of California. Celles-ci ne représentent qu’un petit nombre de prêteurs utilisant les scores de FICO.
Le problème a longtemps été qu’il n’était pas possible pour un propriétaire d’entreprise de savoir comment il se "classait" sur ce "score secret" car les rapports n’étaient pas disponibles au niveau des consommateurs. Je ne peux pas sortir aujourd’hui et décider d’acheter le score FICO LiquidCredit de mon entreprise. Heureusement, cela est sur le point de changer. Je m'attends à ce que d'autres suivent, mais le premier à avoir proposé ce rapport aux propriétaires d'entreprise était Nav, lorsqu'ils l'ont publié au début de 2014, selon un communiqué de presse. Ils sont toujours le seul fournisseur du score, via leur plan Premium Plus (49,99 $ / mois).
Développer le crédit aux entreprises, un portefeuille, devrait inciter les propriétaires d’entreprise à s’engager. Cela peut devenir un atout pour votre entreprise si vous construisez votre entreprise pour la vendre. De toute évidence, un bon crédit commercial devrait à lui seul intéresser les acheteurs et rendre l’activité plus attrayante. Je sais que ce n’est probablement pas quelque chose qui a compté dans le passé, mais, encore une fois, les choses ont changé en ce qui concerne les prêts aux petites entreprises et c’est un domaine qui ne devrait plus être ignoré ni négligé.
De plus, si une entreprise a des financements existants ou des lignes de crédit commerciales auxquelles aucune garantie personnelle n'est attachée, celles-ci sont souvent transférables à un nouveau propriétaire. Il est important de noter que, dans la plupart des cas, ces marges de crédit transférables - si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise et que vos revenus sont inférieurs à 10 millions de dollars par an - ne constitueront normalement PAS vos marges de crédit «en espèces», car elles sont normalement toujours avoir des garanties personnelles qui leur sont associées. Les lignes de crédit d'entreprise transférables, si elles étaient correctement établies, seront normalement établies à des endroits tels que Staples, Office Depot, Dell Computers, Home Depot ou une ligne de crédit carburant à des endroits tels que Shell, Exxon, etc.
Avant même d’avoir besoin d’en tirer parti, il est important de créer du crédit commercial. Une étude de 2015 sur la navigation a révélé que les propriétaires d’entreprises qui comprennent leur crédit d’entreprise ont 41% plus de chances d’être approuvés pour un prêt d’entreprise. Construire votre crédit avant d’avoir réellement besoin de financement garantit que vous êtes prêt lorsque des opportunités se présentent. Vous ne voudrez pas manquer d’opportunités majeures, telles que mettre vos produits sur les tablettes des magasins Walmart ou décrocher un important contrat avec le gouvernement, car vous ne pourrez pas accéder rapidement au capital dont vous avez besoin. La plupart de vos options de financement à long terme et à faible coût en dollars se baseront sur le crédit de votre entreprise, ainsi que sur d’autres prêteurs tels que Funding Circle. Et selon Nav, il peut prendre jusqu'à six mois pour créer un profil de crédit avec l'un des principaux bureaux de crédit aux entreprises. En construisant du crédit aux entreprises avant que vous soyez prêt, vous avez une meilleure chance de pouvoir exploiter ces opportunités de croissance, et pas seulement d’atteindre des crises.
Une dernière mise en garde
Méfiez-vous des tactiques de vente utilisées par les entreprises et les particuliers vendant des programmes et des services de «crédit commercial». Je pense que c'est difficile à faire sans assistance professionnelle, mais vérifiez avec qui vous travaillez étroitement. Lorsque j'ai créé mon entreprise, j'ai engagé quelqu'un pour nous aider à développer notre crédit commercial. Nous fournissons un fonds de roulement aux entreprises et je voulais avoir un bon crédit d’affaires, mais j’en savais assez sur le crédit aux entreprises pour me rendre compte que je ne voulais pas l’essayer moi-même.
De nombreuses personnes travaillant dans le secteur des crédits aux entreprises “sur-vendent” ou exagèrent les avantages. Faites votre diligence raisonnable:
- Voyez combien de temps ils sont en affaires.
- Découvrez leur cote du Better Business Bureau.
- Regardez leur site Web, a-t-il des informations de contact claires pour que vous sachiez où l’entreprise est physiquement située?
- Le propriétaire ou l’équipe de direction partage-t-il qui ils sont et peut-être que les bio sont sur leur site Web?
- Sont-ils actifs sur les médias sociaux?
Faites des affaires avec une personne de confiance, qui a de l’expérience, qui est accessible et qui n’est pas une personne sans visage et sans nom derrière un site Web bien conçu.
Enfin, envisagez l’alternative consistant à ne pas créer de crédit d’entreprise. Voulez-vous que votre entreprise ait un mauvais crédit commercial ou aucun crédit commercial? Il est plus important que jamais que vous disposiez d’un bon profil de crédit et que vous établissiez des rapports. Quatre-vingt millions de crédits d’entreprises tirés de deux bureaux en six mois seulement ne sont pas à ignorer.
Quelle impression donnez-vous aux gens quand un fabricant, un fournisseur, un distributeur, un détaillant ou un prêteur examine votre crédit commercial avant de travailler avec vous ou pour décider s'ils doivent travailler avec vous - et qu'ils ne trouvent rien? Est-ce l'impression que vous voulez envoyer aux autres à propos de votre entreprise et de votre marque?
Photo de crédit via Shutterstock
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