Il est maintenant temps de corriger vos cotes de crédit. N'attendez pas que vous ayez besoin d'emprunter ou que vous enchérissiez pour un nouveau projet.À moins que votre entreprise ne soit constituée en société et que vous disposiez de fichiers de crédit d'entreprise parfaitement distincts et bien établis, cela signifie que vous fixez à la fois votre pointage de crédit personnel et celui de votre entreprise.
Les mythes abondent concernant ce qui affecte votre pointage de crédit. Par exemple, bien que beaucoup croient que vous avez besoin d’un revenu élevé pour avoir une cote de crédit élevée, votre revenu n’est pas un facteur utilisé pour calculer les cotes de crédit. Heureusement pour les propriétaires d'entreprise, il existe de nombreux conseils précis sur les mesures à prendre pour corriger un pointage de crédit.
$config[code] not foundComment vérifier vos rapports de crédit
La première étape pour améliorer votre pointage de crédit est de vérifier votre dossier de crédit. Les rapports de solvabilité personnels sont gratuits et faciles à obtenir auprès de FreeCreditReport.com, Equifax et Experian.
Les rapports de solvabilité des entreprises sont beaucoup plus compliqués, car les agences d'évaluation du crédit ont chacune plusieurs scores différents et de nombreux types de rapports. Comme dans les cotes de crédit personnelles, plus élevé est généralement - mais pas toujours - meilleur. Lisez Que sont les agences d'évaluation du crédit pour les entreprises pour plus de détails.
Seuls les rapports de solvabilité des consommateurs pouvaient être obtenus gratuitement par le passé. Mais il est désormais possible d’utiliser Nav pour demander une copie gratuite de vos rapports de crédit FICO®, Experian et D & B PAYDEX. Pour plus de conseils sur la manière d’améliorer votre score, lisez Comment vérifier et réparer un pointage de crédit négatif pour un prêt commercial.
Différences entre les demandes de crédit souples et strictes
Tirer votre propre dossier de crédit ne nuira pas à votre pointage de crédit. Cela n'a aucun effet (sauf pour vous aider à améliorer votre pointage de crédit et à éviter toute erreur dans vos rapports de crédit.) Seules les demandes de renseignements contraignantes sur le crédit (également appelées demandes d'arrachement) affectent votre pointage de crédit.
Il y a beaucoup de confusion sur les questions faciles, qui n'affectent pas votre score et celles qui sont difficiles.
Enquêtes molles:
- Une carte de crédit pré-approuvée que vous ignorez
- Vérification des antécédents effectuée par les employeurs ou les propriétaires potentiels
- Votre banque existante examine votre dossier de crédit
- Demandes de renseignements des compagnies d'assurance
- Vérification de votre propre dossier de crédit
Enquêtes difficiles:
- Répondre à une offre de carte de crédit pré-approuvée
- Obtenir un nouveau plan de téléphone cellulaire
- Demander un prêt auto, une hypothèque, un prêt étudiant ou une carte de crédit
- Vous demandez une augmentation de ligne de crédit sur un compte existant
- Payer une voiture de location avec une carte de débit
- Rapports de filtrage des locataires établis par les propriétaires
- Obtenir une carte de crédit professionnelle nécessitant une garantie personnelle
- La mise en place d’une protection contre les découverts sur votre compte courant peut générer une enquête difficile dans certains cas.
Lorsque les prêteurs vérifient votre crédit lorsque vous faites une demande de prêt ou de carte de crédit, leur demande reste dans votre rapport de crédit pendant 24 mois (25 ans pour Experian) et est considérée comme une demande de crédit ferme. Trop d'entre eux peuvent réduire votre pointage de crédit.
Lorsque plusieurs demandes difficiles ne réduiront pas votre pointage de crédit
Une simple demande d'informations réduira votre pointage de crédit de 5 points ou moins pendant un an maximum. Évitez les demandes multiples en ne faisant pas une demande de crédit trop souvent. Il y a cependant des exceptions. Selon myFICO.com:
"Une exception se produit lorsque vous faites du" shopping shopping ". C’est une bonne chose à faire, et votre score FICO considère toutes les demandes de renseignements relatives à une hypothèque, un prêt auto ou un prêt étudiant dans une période de 45 jours comme une enquête de crédit unique. Cette même directive s'applique également à la recherche d'un bien locatif tel qu'un appartement. Les demandes de renseignements sont généralement enregistrées par le bureau de crédit comme un type d'enquête liée à l'immobilier. Le score FICO les traite de la même manière. Vous pouvez éviter de baisser votre score FICO en recherchant votre appartement rapidement. "
Les demandes difficiles réduisent votre pointage de crédit parce que les personnes qui ont un besoin urgent d’argent demandent beaucoup de cartes de crédit ou de prêts. Cela fait beaucoup de demandes sauf lorsque le shopping est un drapeau rouge.
Gardez votre taux d'utilisation du crédit faible
Les propriétaires de petites entreprises doivent conserver des taux d’utilisation du crédit très faibles sur leurs cartes de crédit personnelles et professionnelles. Plusieurs sources ont indiqué qu’il était nécessaire de maintenir votre score d’utilisation du crédit personnel inférieur à 7% pour conserver votre crédit «très bon», compris entre 740 et 799.
Certains recommandent des pourcentages d'utilisation du crédit aussi bas que 1 à 3% si vous voulez un score de «crédit exceptionnel» de 800-850. Ce que vous ne voulez pas, c'est une utilisation de crédit à 0%. Si toutes vos cartes de crédit ne montrent aucun solde, vous ne construisez pas votre crédit et votre score sera inférieur.
Utilisez régulièrement vos lignes et vos cartes de crédit professionnelles et personnelles, mais ne les payez pas. C'est un mythe qu'il faut avoir une balance. Pour obtenir le pointage de crédit le plus élevé possible, il est préférable d’imputer les dépenses de votre entreprise sur vos cartes et vos lignes d’échange, puis de les payer tôt chaque mois.
Sachez que réduire votre crédit disponible augmente votre taux d'utilisation. Par conséquent, si vous devez fermer un compte (par exemple, lorsque vous vendez une entreprise et que vous devez fermer la carte de crédit professionnelle), commencez par obtenir un autre compte avec le même crédit disponible ou un crédit supérieur.
Découvrez à quel moment votre banque se présente aux bureaux de crédit et assurez-vous d'effectuer votre paiement par carte de crédit avant cette date, chaque mois. Si vous payez vos cartes intégralement chaque mois, mais que votre compte est déclaré avant que vous effectuiez ces paiements, votre taux d'utilisation du crédit apparaîtra plus élevé qu'il ne l'est.
Si vous chargez régulièrement plus de 25% de votre solde disponible, vous devriez demander une augmentation de votre limite de crédit. Même si cela génère une enquête difficile qui réduit votre pointage de crédit à court terme, cela l’augmentera à long terme.
Réduire au minimum en utilisant les taux d'accroche et les transferts de solde
Bien que le transfert de votre solde de cartes de crédit à intérêt élevé vers de nouvelles cartes à taux de lancement peu élevé semble une bonne idée, cela peut se retourner contre vous. Pour que votre pointage de crédit reste faible, indiquez combien de fois vous faites une demande de crédit. Six mois sont souvent mentionnés comme un délai suffisant entre les applications pour ne pas nuire à votre pointage de crédit.
La durée de vos antécédents de crédit est importante, alors gardez vos anciens comptes ouverts. Commencez par payer les cartes de crédit présentant le plus grand intérêt. S'ils ont tous des taux d'intérêt similaires, payez d'abord la carte avec le solde le plus élevé, car l'utilisation de chaque compte est également prise en compte dans les notes de crédit.
Assurez-vous de lire les petits caractères et de comprendre comment les paiements sont appliqués sur chaque carte. Certaines cartes ont des taux d’intérêt multiples ou différés qui augmentent si vous ne les payez pas à temps.
Si vous obtenez des cartes à intérêt moins élevé, arrêtez d’utiliser les cartes à intérêt plus élevé, mais ne fermez pas les comptes.
Utiliser les paiements automatisés et les rappels
Le paiement de vos factures et de vos dettes à temps est un élément essentiel pour obtenir un pointage de crédit élevé. Conservez suffisamment d’argent sur votre compte courant ou le solde de votre carte de crédit pour utiliser la technologie permettant de les payer automatiquement. Mais n'oubliez pas de vérifier vos relevés tous les mois.
Les frais de retard affectent négativement votre pointage de crédit, de même que les découverts non résolus et les impayés. Si vous souhaitez obtenir les cotes de crédit les plus élevées possibles, payez vos factures plus tôt que prévu.
Tous les prêteurs ne communiquent pas d'informations positives aux agences d'évaluation du crédit
Lors de la construction de votre crédit ou de la gestion de votre pointage de crédit, n'oubliez pas que de nombreux prêteurs ne signalent que des informations négatives. Donc, avoir des comptes avec eux ne peut pas vous aider à augmenter votre score, mais si vous payez en retard ou êtes en défaut, ils le signaleront.
Beaucoup ont ouvert des comptes en pensant qu'ils amélioreraient leur pointage de crédit avant d'être déçus. Chaque prêteur décide de signaler les informations de carte de crédit professionnelles négatives sur votre rapport de crédit personnel. La seule façon de savoir est de les amener à vous dire.
Une faillite m'empêchera-t-elle d'obtenir un prêt pour petite entreprise?
Bien qu'une faillite supprime votre pointage de crédit de 100 à 200 points et reste sur votre dossier de crédit pendant 7 à 10 ans, vous pouvez immédiatement améliorer votre crédit si vous êtes prêt à utiliser des prêteurs alternatifs et à payer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés.
Il sera plus facile d'obtenir un prêt pour petite entreprise si vous avez déposé une faillite personnelle. Parce que vous êtes peut-être moins endetté et que vous ne pouvez plus faire faillite, certains prêteurs peuvent même vous considérer moins risqué.
Mais vous devrez faire le tour. Vous pouvez prendre certaines mesures pour indiquer que vous êtes un meilleur gestionnaire de votre crédit maintenant. Les faillites doivent avoir été entièrement libérées. Plus cela fait longtemps et moins vous avez gardé votre dette depuis, mieux ce sera.
Votre dossier de crédit vous permet de fournir une brève explication de l’événement majeur qui a provoqué vos difficultés financières et de la façon dont il se distingue maintenant. Les causes typiques sont le divorce, les factures d’hôpital, une maladie prolongée ou un accident de voiture.
Lorsque vous faites une demande de prêt, joignez une déclaration explicite indiquant la cause de la faillite et expliquant pourquoi cela ne constitue plus un problème. Soyez prêt à expliquer cela sans émotion en personne, aussi.
Il est probable qu'un prêt après la faillite aura un taux d'intérêt plus élevé ou exigera plus de garanties. N'acquérez aucune dette jusqu'à ce que votre faillite soit complète sans en parler à votre avocat, sans quoi vous pourriez compromettre votre cas.
Comment réparer un pointage de crédit pour obtenir un prêt aux petites entreprises
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Photo de pointage de crédit via Shutterstock
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