L’endettement massif des étudiants a un effet dévastateur sur l’économie américaine. Selon la Réserve fédérale américaine, 44,2 millions d’étudiants doivent 1,52 billion de dollars. Ce montant augmente de 29 milliards de dollars par trimestre.
La dette liée aux prêts étudiants dépasse maintenant toutes les autres formes de dette, à l'exception des prêts hypothécaires. La dette des collèges dépasse ce qui est dû pour les prêts-véhicules et les cartes de crédit.
Il n'y a pas de consensus sur l'impact de cet endettement sur les petites entreprises. Cependant, cela doit affecter les décisions d'achat. Cela réduit également les cotes de crédit et réduit la possibilité de se qualifier pour les cartes de crédit et les prêts à d'autres fins.
$config[code] not foundLa dette liée aux prêts étudiants peut réduire la création de petites entreprises, mais certains soutiennent que les Millennials sont moins intéressés par la création d’entreprises que les générations précédentes.
Endettés par des dettes, peu d’entre eux peuvent prétendre à l’achat d’une maison ou d’une voiture. La diminution du nombre de propriétaires diminue les dépenses de vente au détail d’ameublement et d’améliorations.
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Près de 40% des emprunteurs de prêts aux étudiants devront faire défaut d'ici 2023
Le Brookings Institute a analysé les nouvelles données publiées par le ministère de l'Éducation des États-Unis en octobre 2017. Ils estiment que:
- près de 40% des emprunteurs peuvent être en défaut de remboursement de leur prêt étudiant d'ici 2023
- 10,7% sont déjà délinquants depuis 90 jours
- 31 milliards de dollars sont gravement délinquants
Les étudiants qui ont déjà du mal à rembourser leurs emprunts doivent être proactifs. Même si cela peut sembler accablant, ils doivent avoir un plan pour les maîtriser.
Établissez un plan pour rembourser vos prêts le plus rapidement possible. Obtenez des conseils professionnels sur le (s) prêt (s) à rembourser en premier et sur le plan de remboursement à utiliser.
Réduisez vos dépenses et faites tout ce qui est nécessaire immédiatement. Plus les emprunteurs attendent longtemps, plus cela va empirer en raison des intérêts composés.
Les emprunteurs incapables de rembourser leurs prêts rapidement devraient se pencher sur la restructuration, le refinancement ou la consolidation des prêts étudiants. Cela est particulièrement vrai si les paiements sont déjà en retard.
La consolidation de plusieurs prêts étudiants en un seul paiement comporte les avantages suivants: réduction du taux d’intérêt et réduction du paiement mensuel total.
N'écoutez pas les conseils qui vous incitent à différer les versements de votre prêt ou à faire preuve de tolérance, car cela ne ferait que rendre le montant dû incontrôlable.
Les collèges ont un conflit d'intérêts qui les pousse à faire preuve de patience. Ils peuvent perdre leurs options d’aide financière si un trop grand nombre d’étudiants échouent au cours des trois premières années.
En encourageant les élèves à faire preuve de patience, ils se protègent eux-mêmes. Cependant, l’abstention peut faire doubler, tripler, voire quadrupler la dette.
Ne rien faire n'est PAS une option
Dans cet article de Jim Rogers et Robert Craig Baum sur Fortune, ils écrivaient:
«La bulle de l'enseignement supérieur (un sixième de l'économie américaine) va probablement éclater avec la force de toutes les catastrophes précédentes combinées - une onde de choc si soudaine, si importante, qu'elle rassemble toute la force de l'épargne et du crédit, des assurances et de l'énergie., technologies et hypothèques se brisent, créant une tempête parfaite au niveau des superproductions. "
Tout comme les emprunteurs doivent prendre des mesures immédiates pour éviter le non-remboursement de leurs prêts, les décideurs doivent choisir d'agir plus tôt que d'attendre simplement le crash.
Ce que le Congrès et le président Trump décident de faire peut avoir une incidence sur ce qui se passe. Pour avoir une idée de ce qui pourrait se passer sur le plan politique, passez en revue les politiques du président Trump sur l’enseignement supérieur, qui ont été énoncées publiquement.
La dette étudiante traitée différemment des autres types de prêt
Les garanties de protection des consommateurs qui s’appliquent à tous les autres types de prêts ne protègent pas les emprunteurs de prêts étudiants.
Cela est particulièrement préoccupant en raison de l'âge et du manque de sophistication financière de la plupart des étudiants. Entretien après entretien: ils se concentrent uniquement sur l’entrée ou le séjour à l’université.
Ils regardent rarement de près les termes. Et la plupart ne comprennent pas l’effet des intérêts composés sur ce qu’ils doivent. Voici une histoire typique:
Les prêts étudiants sont le seul type qui ne peut presque jamais être libéré en cas de faillite. Les modifications de la loi en 1976, 1998 et 2005 ont rendu la tâche de plus en plus difficile.
Cependant, récemment, certains juges ont ouvert la porte à un moyen d’atténuer les difficultés financières. Les conditions pour prouver la difficulté varient selon le circuit fédéral.
Les juges ont parfois cherché à aider les débiteurs en annulant la dette d’étudiants privés d’écoles non agréées. Certains ont encouragé les avocats à représenter les débiteurs à titre bénévole.
D'autres ont modifié les obligations fiscales relatives aux programmes d'allégement de la dette. Les personnes devenues handicapées de façon permanente peuvent demander la résiliation de leurs obligations de prêt.
Les paiements manquants sur des emprunts publics peuvent entraîner des saisies de salaires, de remboursements d'impôt et même de paiements de sécurité sociale.
L'impact de la crise des prêts aux étudiants
Dettes retardant le mariage et la formation de la famille
Les conjoints peuvent être aux prises avec des dettes universitaires s'il s'agit d'un prêt privé dans un État de propriété communautaire. Mais cela ne se produira généralement pas s’ils n’étaient pas mariés au moment où la dette a été contractée et si leur nom n’y figure pas.
Les étudiants retardent la formation du mariage et de la famille car ils ne veulent pas alourdir financièrement leur conjoint potentiel.
Comment la mort affecte la dette de prêt étudiant
Même la mort ne peut pas mettre fin à la dette de prêt étudiant. Les cosigneurs sont sur le crochet pour la balance. Le décès du cosignataire ou de l'étudiant peut entraîner une demande de paiement immédiat. Pensez donc à utiliser une version cosignataire avec les prêteurs qui offrent cette option.
Les prêts fédéraux peuvent être libérés au décès. Les survivants doivent simplement présenter un certificat de décès certifié à l'agent de traitement des prêts.
Pour les prêts Parent Plus fédéraux, le décès du parent ou de l’élève permet l’apurement de la dette. En conséquence, le montant remboursé constitue un revenu imposable susceptible de générer un impôt considérable à payer.
Comment la dette de prêt étudiant affecte les étudiants
Cette dette énorme a ôté le pouvoir d’achat de quelque 44,2 millions d’étudiants. Le résultat est-il:
- Vivre avec leurs parents jusqu'à la fin de la vingtaine, voire 30 ans et au-delà
- Sont incapables d'acheter une voiture ou une maison
- Retarder le mariage et avoir des enfants
- Avoir des scores de crédit plus bas, ce qui limite l'accès aux prêts et aux cartes de crédit
- Dépensez moins pour tout ce qu'ils achèteraient autrement
La dette étudiante n'a pas seulement un impact sur le débiteur. Cela a des répercussions sur leurs familles, les revenus des petites entreprises et l'ensemble de la société.
Les personnes lourdement endettées sont peut-être moins en mesure de créer une entreprise. Mais certains soutiennent que ce sont l'économie, et non la dette, qui entraîne le déclin des entreprises appartenant à la génération du millénaire.
Comment la dette de prêt étudiant affecte la société
Ce qui se passe dans l'enseignement supérieur est déconnecté de la réalité. Il enfreint les lois de l'offre et de la demande et crée une énorme bulle qui est sur le point d'éclater.
L'argent facile a une histoire de faire cela et cela ne fait pas exception. Les frais de scolarité ont quadruplé par rapport aux soins de santé, car les étudiants pouvaient facilement emprunter quel que soit le coût supplémentaire.
Le nombre de diplômés des collèges dépasse de loin le nombre de carrières disponibles pour eux. La plupart des diplômes ne peuvent jamais générer un retour sur investissement positif, car les carrières ne paient pas assez pour couvrir la dette.
En moyenne, environ 45% des étudiants ne terminent pas leur diplôme dans les délais impartis.
- Deux diplômés sur 55 qui obtiendront leur diplôme resteront au chômage
- 18 autres seront sous-employés
- 20 ans plus tard, 33% des diplômés des collèges restent sous-employés
Lorsque les étudiants contractent des dettes énormes et sont ensuite incapables d'obtenir un poste lié à leur diplôme universitaire, la société peut finir par supporter cette dette et la pauvreté qu'elle peut entraîner.
Pourquoi la dette des étudiants va continuer à grimper
La dette ne peut que continuer à grimper sans intervention politique. Cela s'explique par la structure des retombées sur les prêts étudiants et par le coût sans cesse croissant des études collégiales.
L'expert en matière d'aide financière, Mark Kantrowitz, a déclaré à Marketwatch: «La dette des étudiants a une trajectoire de remboursement plus lente que celle des dettes de cartes de crédit ou de prêts automatiques, car elle est remboursée sur plusieurs décennies au lieu de plusieurs mois ou années».
Il estime également qu'un élève sur six quitte l'école avec une dette supérieure à son revenu. L’impact est particulièrement lourd pour les étudiants qui ne réussissent pas à obtenir leur diplôme.
Trop choisissent le mauvais plan de remboursement. Pour les prêts fédéraux, il existe sept variations différentes.
Utilisez la calculatrice de remboursement liée à cette page au moins une fois par an et changez de régime chaque fois que cela vous sera bénéfique. Cela ne coûte rien.
Toute personne employée par un organisme à but non lucratif ou le gouvernement peut être admissible à une dispense de prêt après 10 ans dans le cadre du Programme de remise des prêts de la fonction publique.
Nerdwallet met en garde de ne pas supposer qu'un plan de pardon sera le mieux. En réalité, l'un de ces régimes peut parfois coûter plus cher que d'autres plans de remboursement.
Assurez-vous de lire les chiffres. Ils déclarent: "Les prêts libérés par le biais du pardon des prêts de la fonction publique ne sont pas imposables, mais l'annulation de la dette via des plans de remboursement basés sur le revenu est imposable."
Pensez donc à la fois au montant du remboursement et à l’effet de la dette annulée sur les obligations fiscales. Partagez cet article sur SmallBizTrends qui montre comment le club des prêts étudiants peut fournir un soutien sur la meilleure façon de traiter ces prêts.
Que se passerait-il si la dette des étudiants était annulée de 1 400 milliards de dollars?
Un rapport de février 2018 intitulé «Les effets macroéconomiques de l'annulation de la dette des étudiants» du Levy Economics Institute of Bard College estime que l'annulation de 1 400 milliards de dollars de la dette des étudiants pourrait:
- Augmenter le PIB réel de 86 à 108 milliards de dollars par an en moyenne
- Générer entre 861 et 1 082 milliards de dollars de PIB réel (dollars 2016)
- Ajouter environ 1,2 à 1,5 million de nouveaux emplois par an
- Réduire le taux de chômage moyen de 0,22 à 0,36% sur 10 ans
Certains soutiennent que la dette des étudiants doit être pardonnée pour des raisons économiques.
Solutions possibles
Il n’ya pas une solution à la dette actuelle ou future des collèges. Premièrement, les parents doivent comprendre que le fait d’acquérir une formation universitaire est la meilleure voie à suivre pour chaque personne, ce qui est incorrect.
Obtenir des diplômes, aller travailler pour une entreprise et y travailler jusqu’à votre retraite a pris fin au milieu des années 1970. Ce monde n'existe tout simplement plus.
Il y a des rapports contradictoires quant à savoir si nous avons besoin de plus de travailleurs formés au collège ou moins. Quoi qu’il en soit, il vaudrait beaucoup mieux aller dans une école de métiers ou devenir apprenti.
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Pour ceux qui vont à l'université, il est essentiel de choisir des majors susceptibles de déboucher sur un emploi lié à leur diplôme. Ne présumez pas - vérifiez les recherches en cours.
Souvent, ce qui semble être un choix raisonnable raisonnable à poursuivre financièrement a en réalité peu de demande ou un excédent de candidats au chômage qui ont déjà obtenu leur diplôme.
Certains collèges et universités proposent des programmes d’enseignement basés sur le revenu. Les taux de remboursement sont calculés en fonction des revenus réels des diplômés.
Les chômeurs et les personnes inaptes au travail pour quelque raison que ce soit ne sont pas obligés de faire des paiements. S'ils sont sous-employés, les paiements sont échelonnés sur le revenu.
Les collèges doivent être tenus à des normes plus élevées. Trop de collèges et de diplômes ne valent pas ce que les gens paient pour les obtenir.
Les employeurs doivent cesser d'utiliser un diplôme universitaire comme test décisif pour éliminer les candidats. L'attitude et l'aptitude sont beaucoup plus importantes que la plupart des diplômes universitaires.
Ils doivent être disposés à payer des salaires suffisamment élevés pour supporter la dette liée au prêt étudiant ou cesser de les exiger sans raison valable.
Message aux futurs étudiants potentiels
Lorsque le nombre de diplômés du collégial est insuffisant pour les emplois bien rémunérés, il n’est peut-être pas logique de s’endetter pour obtenir un diplôme.
Assurez-vous de bien comprendre les conséquences de l’emprunt. Faites des choix judicieux et évitez de créer des problèmes financiers pour les autres grâce à la co-signature.
Surtout, n'empruntez que ce que vous devez absolument payer pour obtenir un diplôme offrant un potentiel de gain suffisant pour rembourser vos emprunts.
21,2% des étudiants reconnaissent l'avoir fait pour tenter de rembourser leurs prêts étudiants. C'est à haut risque et non recommandé (ou autorisé selon les conditions des prêteurs de prêt des collèges).
Certains pensent que la blockchain contribuera à changer l'éducation:
Éviter personnellement la crise des prêts aux étudiants
Il y a une raison pour laquelle nous appelons les choses «fonctionnent». Le travail, c’est ce que vous faites même quand vous n’en avez pas envie. Alors, choisissez une carrière qui vous passionnera pendant des décennies.
Cette carrière peut ne pas nécessiter un diplôme universitaire. Les écoles techniques peuvent coûter moins cher et prendre moins de temps à acquérir des compétences négociables.
Apprenez vous-même les meilleurs dans un domaine qui vous intéresse. Acquérir une expérience précieuse et être payé pour être assistant au lieu de payer pour aller à l’école.
Si vous voulez vraiment aller à l'université, soyez sérieux à ce sujet. Recherchez quels diplômes mènent à des carrières bien rémunérées. Travaillez fort et concentrez-vous sur l'acquisition de compétences que d'autres vous paieront pour utiliser - pas simplement des notes.
Une fois que vous avez décroché votre premier emploi en dehors de l'université, les chances que quelqu'un se soucie du type de notes que vous avez reçu à l'université deviennent minces.
Ce qui compte dans les affaires, ce sont les résultats. Les futurs employeurs voudront savoir comment vous allez augmenter leurs revenus. Les candidats qui fournissent cette prestation seront embauchés. D'autres risquent de rester au chômage.
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